SAGO - Universidad Corporativa

 

Le invitamos a escuchar la Edición 1 de Voces líderes, donde podrá conocer más sobre la gestión de emociones.

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Ver más sobre Gestión de las Emociones 

 

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Javier Ruiz da su opinión sobre la experiencia que ha tenido como líder

al llevar el Programa Expansión sin Límites de SAGO.

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Arlyn Brenes nos cuenta su experiencia siendo facilitadora en el Programa Expansión sin Límites de SAGO,

principalmente en el tema de Agilidad Organizacional.

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¡Gracias a todos por participar en el 5to Aniversario de SAGO!

 

 

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El enlace le llevará a autenticarse en la plataforma Microsoft Office 365

La Psicóloga Organizacional Wendolyn Arias nos cuenta su experiencia siendo facilitadora

en el Programa Expansión sin Límites de SAGO, con los temas de Gestión de Emociones y Feedback y Experiencia al Colaborador.

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Le invitamos a escuchar la Edición 9 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“EMPODERAMIENTO PARA LA TOMA DE DECISIONES Y GESTIÓN DEL RIESGO”.

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Erick Ávila nos cuenta su experiencia como líder en Puntarenas, sobre el Programa Expansión sin Límites

y lo que ha aprendido con esta modalidad de aprendizaje.

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Programa BCR Pyme: Hemos creído y por eso es momento de crecer

 

Julio César Trejos Delgado

 Gerente General

 

Desde la Gerencia General, una de las primeras necesidades que identifiqué en el Banco de Costa Rica, fue el apoyo que requiere de parte de nuestro banco a las PYME. No fue antojadizo, en Costa Rica este sector representa el 97% del total de empresas y constituyen más del 36% del PIB, así lo respaldan las cifras del Ministerio de Economía y Comercio. Este es un segmento que ha demostrado gran resiliencia, son trabajadores y trabajadoras con una mística para sacar adelante sus proyectos y/o emprendimientos, que hacen que se vuelvan un sector muy dinámico, pero también con una gran necesidad de productos y servicios bancarios.
 

Las PYME son motor esencial del desarrollo y bienestar de los costarricenses, aún y pese a lo que representan son también quienes históricamente tienen más limitado el acceso al financiamiento, sufren la burocracia, informalidad y la necesidad de transformación digital. El apoyo y el acompañamiento resulta vital y el CFBCR tiene la fortaleza y la capacidad para atenderlos eficientemente.

 

El Banco de Costa Rica cree en las ideas que nacen del esfuerzo, en los negocios que crean empleo, y en los sueños que construyen país. Por eso, ponemos en el centro de nuestra estrategia a quienes todos los días se levantan a producir; las pequeñas y medianas empresas de Costa Rica.

Para mí es un honor presentarles el Programa BCR PYME: Creer para crecer; un programa integral que considera soluciones innovadoras, accesibles, tecnológicas y sostenibles para atender las verdades necesidades de las pequeñas y medianas empresas costarricenses. El programa no es un producto, sino una solución completa, es una red de apoyo, es el banco caminando al lado de las PYME.

 

Una solución integral para tu empresa:

El Programa BCR PYME: creer para crecer, es un ecosistema completo de servicios que acompaña a las empresas desde su nacimiento hasta la consolidación, adaptándose a su tamaño, sector y etapa de crecimiento.
 

El programa está basado en cinco pilares fundamentales, cimientos de toda la estrategia de atención personalizada a través de nuestros ejecutivos a lo largo y ancho del país, se los detallo:

 

1. Soluciones Financieras para PYME:

Una oferta de valor integral del quehacer de cada pyme, de tal manera, que no tenga necesidad de buscar otras opciones financieras para suplir sus necesidades financieras y de acompañamiento.

 

2. Acompañamiento Empresarial:

Una serie de aliados estratégicos darán vigor al programa y brindarán acompañamiento en temas como capacitaciones especificas en actividades, así como ferias internacionales, PROCOMER, INA, Cadexco y otros.

Productos de crédito:

    i.   Banca para el Desarrollo Recursos SBD
    ii.  Recursos BCR
    iii. Tarjetas de Crédito Recursos BCR
    iv. Tarjeta de Crédito SBD
    v.  Utilizar los avales de cartera de FONADE y FODEMIPYME

 

3. PYME Sostenible:

Se fundamenta en áreas temáticas: reducción energética, energía renovable, reducción de emisiones, gestión de residuos y uso de agua.
 

Priorizará actividades económicas: exportadoras, turismo y agricultura.

4. Gestión Comercial:

Es la revisión contante de la Oferta de Valor Integral para el segmento, así como el abordaje por medio de las oficinas y un proceso de crédito renovado y ágil para que los recursos lleguen en tiempo y forma a cada empresario PYME.

 

a. Desarrollo de Herramientas tecnologías:

     i.   Impulsar el E-commerce y tiendas online
     ii.  Impulsar soluciones de puntos integrados
     iii. Plataforma online que permite el cobro de tarjetas virtuales generadas por una OTA (Online Travel Agency). Dirigido a hoteles

b. Servicios del Conglomerado BCR:

     i.   Planes de pensión complementaria (Personas Físicas)
     ii.  Fondos de inversión
     iii. Seguro de Cosecha
     iv. Seguro Pyme

c. Servicios complementarios:

     i.  BCR PYME (Web Comercial)
     ii.  Tucán
     iii. Soluciones o medios de pago (POS, QR, Link de pago)
     iv. Firma digital

 

5. Posicionamiento marca BCR PYME:

Actuará como un catalizador en convenios público-privados que beneficien directamente al sector de las PYME y que a través del CFBCR este sector pueda gozar de beneficios directos a través de ferias, exposiciones de marca y otros que les ayuden a colocar sus productos.
 

El programa BCR PYME se basa en propuestas de valor que contengan y abarquen las necesidades de los agentes económicos y sectores claves que buscan un acompañamiento diferencia de la oferta de valor actual en el SFN. Entre los sectores principales que se consideran están:

PYME Turismo, PYME Agropecuario, PYME Exportador, PYME Emprendedores, PYME Zonas Francas, PYME Mujer, Otros.

 

Este es el inicio de una visión país en la que creemos que el CFBCR debe participar activamente y ser un actor clave en la toma de decisiones de todas las empresas catalogadas como PYME en Costa Rica. Estamos seguros que con esta propuesta innovadora, aprovechando las fortalezas de nuestra institución, será un antes y un después para Costa Rica. Este programa marcara la pauta para hacer que las PYME puedan contar con una verdadera y real solución a sus necesidades de productos y servicios financieros.

 

Le invitamos a escuchar la Edición 5 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“PLANIFICACIÓN Y SEGUIMIENTO”

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Le invitamos a escuchar la Edición 3 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“Agilidad Organizacional”

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Fondos Generacionales, un modelo de estrategia de inversión basada en el ciclo de vida

 

Mauricio Rojas Díaz

Gerente General de BCR Operadora de Pensiones

 

Introducción

 

La reforma que introduce los fondos generacionales a nuestro sistema de pensiones complementarias fue aprobada por parte del CONASSIF en la sesión 1838-2023, celebrada el 6 de diciembre del 2023, y debía entrar a regir el pasado 21 de marzo del 2025, sin embargo, esta fue totalmente suspendida y ahora entrará a regir el 22 de marzo del 2026.

 

Más allá de la justificación que se brindó para trasladar la implementación de la reforma por parte del CONASSIF, es importante explicar en qué consisten los modelos de estrategias de inversión basados ​​en el ciclo de vida de los afiliados y en especial el caso de los fondos generacionales, y, por qué es importante reformar el Régimen Obligatorio de Pensiones Complementarias.

 

Costa Rica cuenta con un sistema de pensiones multi pilar, lo cual nos diferencia del resto de países de la región, que en su mayoría se han decidido, ya sea por esquemas de contribución definidos¹, o por esquemas de beneficio definidos². A diferencia de estos países, Costa Rica cuenta con una combinación de “pilares” que le permiten diluir el riesgo que caracteriza a cada uno de los esquemas. El sistema cuenta con cuatro pilares.

 

Pilar 1: Contributivo obligatorio o contributivo básico

 

Es un esquema de capitalización colectiva con financiamiento de naturaleza tripartita (Estado, trabajadores y patrones), está orientado a trabajadores asalariados o independientes bajo un esquema de beneficio definido. Existen seis subregímenes de capitalización colectiva:

1. Invalidez, vejez y muerte (IVM) administrada por la Caja Costarricense del Seguro Social CCSS que posee al 92.1 de los afiliados al sistema

2. Capitalización Colectiva del Magisterio Nacional y cuya gestión está en manos de la Junta de Pensiones y Jubilaciones del Magisterio Nacional (JUPEMA). Este régimen absorbe el 6% de los afiliados.

3. Régimen Transitorio de Reparto del Magisterio Nacional, gestionado por JUPEMA, pero con carga al Presupuesto Nacional

4. Fondo de Jubilaciones y Pensiones del Poder Judicial (FJPPJ) que cubre a todos los trabajadores y pensionados del Poder Judicial y sus dependencias y representa el 1% de los afiliados totales

5. Régimen de Pensiones y Jubilaciones de Bomberos Permanentes, administrado por el Instituto Nacional de Seguros (INS)

6. Regímenes contributivos administrativos por la Dirección Nacional de Pensiones (DNP) con carga al presupuesto Nacional y que está conformado por esquemas como el de Hacienda, el de Obras Públicas y Transportes y el del Registro Nacional, entre otros.

 

Pilar 2: Pensión Complementaria Obligatoria

 

Está compuesto por fondos de capitalización individual (cuentas individuales a diferencia de la capitalización colectiva) que se nutren de los aportes de los patronos y en menor medida de los trabajadores. Lo conforma el Régimen Obligatorio de Pensiones Complementario (ROPC) que se constituyó a partir del año 2001 con La Ley de Protección al Trabajador N° 7983. Este pilar es de capitalización individual y es obligatorio para la población asalaria únicamente.

 

Pilar 3: Pensión Complementaria Voluntaria

 

Son fondos de pensiones complementarios de naturaleza voluntaria de capitalización individual administrados por operadores de pensiones. Dicho sistema se creó por medio de la Ley de Régimen Privado de Pensiones Complementarias N°7523 de 1995, pero fue modificado por medio de la Ley N°7983 que creo el ROPC. Su objetivo es autorizar y regular la creación de los sistemas o los aviones privados de pensiones complementarias y de ahorro individual, destinados a brindar a los beneficiarios, protección complementaria. Es un complemento de los otros regímenes para lograr una mayor pensión. Con miras a incentivar su uso se le otorgarán incentivos tributarios, los cuales solo se disfrutarán si el afiliado no retira los recursos hasta su jubilación.

 

Pilar 4: Pensión no contributiva o régimen no contributivo (RNC)

 

La pensión no contributiva se refiere a un programa de naturaleza asistencial que transfiere un determinado monto de dinero a personas en condición de pobreza o pobreza extrema que no han tenido acceso al sistema contributivo o no han cotizado durante un período mínimo establecido para acceder a una pensión. En el caso de Costa Rica, el esquema se dirige a personas adultas mayores, huérfanos o viudos(as) así como a personas con parálisis cerebral.

 

Reformas recientes

 

Los sistemas de pensiones se han venido reformando en los últimos años con miras a ajustarlos a la esperanza de vida de los afiliados, dos tercios de estos países aumentarán la edad de retiro, la mayoría cerrará brechas de género en la edad normal de retiro (es decir que tanto hombres como mujeres se jubilarán a la misma edad, solo 6 países, entre los que se encuentra Costa Rica, mantendrán su brecha de género).

 

La edad normal de retiro promedio se incrementará de 64.4 años para hombres a 66.3 años (para los que están comenzando a cotizar) en los países de la OCDE. Países como Dinamarca, Estonia, Italia, Holanda y Suecia tendrán una edad de retiro a los 70 años. En promedio un trabajador con un salario promedio que ha cotizado toda su vida laboral recibirá una pensión del 61% de los salarios netos, aunque hay países como Australia, Estonia, Irlanda, Japón, Corea, Lituania y Polonia en donde las tasas de reemplazo neto³ serán de 40% o menos⁴.

 

Coyuntura local

 

En el caso que nos ocupa, el ROPC, aunque se denomina régimen “complementario” irá adquiriendo una mayor importancia relativa dentro de la pensión a medida que se vayan ajustando los beneficios del primer pilar (principalmente el IVM de la CCSS), esto debido a que en la actualidad los beneficios que otorga este régimen no se encuentran acorde con la sostenibilidad de éste, de forma que, debe reformarse y muy probablemente los beneficios deberán ajustarse a la baja⁵.

 

De esta manera a medida que los trabajadores vayan acumulando mayor cantidad de años de cotizar en el ROPC, este proveerá una mayor porción de la pensión total. Por este motivo es clave para el sistema de pensiones contar con un ROPC fortalecido y eficaz.

 

Una forma de mejorar la eficacia del ROP, es acercar la gestión de las inversiones al perfil de riesgo del afiliado, lo cual es complejo cuando únicamente se cuenta con un fondo, ya que los afiliados tienen diversas características que derivan en distintos perfiles de riesgo. Es decir, en el ROPC confluyen afiliados que tienen mayor o menor apetito de riesgo, pero debido a que actualmente solo se cuenta con un fondo en donde se ubican todos los afiliados, no puede ajustarse la gestión de las inversiones al apetito de cada grupo de afiliados.

 

Estudios recientes

 

Por otra parte, existe un amplio consenso en la necesidad de invertir en acciones los recursos de los fondos de pensiones con miras a obtener mayores tasas de reemplazo. En los portafolios de fondos de contribución definida de los países de la OCDE, las inversiones en acciones representan más del 40% en 13 de los 38 países. El análisis de la OCDE muestra que una mayor inversión en generalmente trae un rendimiento promedio más alto al comparar los fondos de pensiones de contribución definidos que tienen diferentes niveles de exposición a acciones dentro de los países o dentro de las entidades de pensiones.

 

Por su parte, calculando en los rendimientos históricos de las clases de activos seleccionados, una gran mayoría de las cohortes (al menos el 80%) en 19 diferentes países de la OCDE habrían acumulado más activos al momento de la jubilación si hubieran invertido al menos parte de sus ahorros para la jubilación durante 40 años en una mezcla de acciones nacionales y extranjeras en lugar de solo invertir en valores fijos nacionales (bonos de gobierno).

 

Sin embargo, la inversión en acciones también puede generar resultados indeseables tanto para las personas como para la sociedad en su conjunto. Los estudios realizados para la OCDE, evidencian que una mayor exposición a acciones se ha convertido en una mayor volatilidad de los rendimientos. Asimismo, las tasas de reemplazo tienden a fluctuar más cuando se invierte en renta variable y esta volatilidad también se manifiesta durante la etapa de retiro si los fondos permanecen invertidos en acciones en lugar de instrumentos de renta fija. Esta mayor complica la incertidumbre en la planificación financiera individual para la jubilación.

 

También se observa una mayor desigualdad entre generaciones, ya que personas con trayectorias laborales similares pueden llegar a acumular niveles muy distintos de ahorro para el retiro, simplemente por haber experimentado períodos distintos de alta volatilidad en los mercados bursátiles.

 

Las pensiones pueden verse fuertemente afectadas por caídas del mercado accionario cuando estas ocurren cerca del momento de la jubilación. Según la OCDE, la mediana de la tasa de reemplazo de una cartera compuesta por acciones cae de 39% a 31% si se presentará una disminución de al menos 10% en el mercado accionario durante el último año antes del retiro, asumiendo que la persona adquiere una renta vitalicia. Las estrategias de inversión basadas en el ciclo de vida de los afiliados (como los fondos generacionales), ayudan a mitigar este riesgo.

 

Estas estrategias mantienen una alta exposición a acciones en las etapas iniciales de acumulación y la van reduciendo gradualmente a medida que se acerca el retiro, de forma que aprovecha la acumulación en las primeras etapas y minimiza las pérdidas cuando el capital acumulado es más alto. Aunque una cartera puramente accionaria supera las estrategias basadas en el ciclo de vida en términos de tasa de reemplazo, en más del 75% de las simulaciones, estas últimas logran mejores resultados en aproximadamente un 40 a 50% de los casos cuando se produce una caída en los mercados bursátiles, justo antes de la jubilación.

 

Los fondos generacionales son un tipo de fondos con estrategias de inversión basadas en el ciclo de vida de los afiliados, que permiten mejorar el desempeño general de las pensiones al maximizar el uso de acciones cuando el afiliado se encuentra en etapas iniciales de acumulación y ajustar el portafolio hacia uno menos volátil cuando se acerca al retiro. Es por este motivo que se ha propuesto la reforma para incorporar esta figura en el ROPC.

 

La SUPEN presentó la hoja de ruta en el año 2023⁶ para la implementación de los fondos generacionales basando el proyecto en cinco principios básicos: protección a los afiliados y pensionados, aplicación clara y ordenada, mejora en la gestión de las inversiones, comunicación y coordinación con el sector y menor afectación operativa. Además, presentó como beneficios del proyecto: que son fondos independientes para adecuar las inversiones a la edad del afiliado, protege a los afiliados próximos a pensionarse de las volatilidades de los mercados financieros, mejora la tasa de reemplazo, especialmente en los grupos más jóvenes y orienta la atención hacia el largo plazo en beneficio de los afiliados.

 

La SUPEN estimó en aquel momento que por cada 1% de rendimiento que se logra incremento en la vida laboral, la pensión puede mejorarse en un 20%, de forma que los gestores de inversiones pueden lograr diseñar estrategias particulares en función de las características particulares en función de las características de sus afiliados, reconociendo las diferencias en las etapas de vida, lo cual permite asignar las inversiones con balance riesgo-rendimiento acorde con las posibilidades de cada cohorte.

 

La reforma planteó la creación de cuatro fondos generacionales basados ​​en la fecha de nacimiento de los afiliados debido a que; utilizar la fecha de nacimiento favorece la ubicación de la persona en el grupo (cohorte) correspondiente, con cuatro fondos se logra distribuir los saldos de manera semejante y se deja uno abierto para recibir los nuevos afiliados. De esta forma, los cuatro cohortes establecidos son:

 

• Fondo A: nacidos en 1969 y con anterioridad. En la entrada en vigor de la reforma podrá invertir hasta un 100% en deuda⁷ y hasta un 30% en Títulos Representativos de Propiedad (TRP)⁸.
• Fondo B: nacidos entre los años 1970 y 1979. En la entrada en vigor de la reforma podrá invertir hasta un 100% en deuda y hasta un 50% en TRP.
• Fondo C: nacidos entre los años 1980 y 1989. En la entrada en vigor de la reforma podrá invertir hasta un 90% en deuda y hasta un 60% en TRP.
• Fondo D: nacidos en 1990 y con posteridad. En la entrada en vigor de la reforma podrá invertir hasta un 80% en deuda y hasta un 70% en TRP.

 

Con la implementación de los fondos generacionales se introduce un nuevo concepto básico para este tipo de modelos, la trayectoria de inversión (glidepath), de forma que cada fondo debe contar con una trayectoria optimizada que muestrear como se va recomponiendo el portafolio de inversiones hacia una disminución del riesgo conforme la cohorte correspondiente se va envejeciendo.

 

Por su implicación y esfuerzo por parte de la Industria de Pensiones, esta reforma es la más relevante desde la entrada en vigor de la Ley de Protección al Trabajador.

 

Conclusión

Es importante permitir a las Operadoras de Pensiones utilizar los modelos de estrategias de inversión basados ​​en los ciclos de vida del afiliado, que, aunque no tienen impacto en el primer pilar del sistema de pensiones que se encuentra urgente de reformas que garanticen su sostenibilidad en el mediano plazo, tendrían un impacto en el segundo pilar, ya que mejoraría la eficacia del ROPC.

 

Esta mejora se presenta debido a que se permite agrupar a los afiliados según su edad o perfil de riesgo. Al realizar esta agrupación se pueden gestionar los portafolios de inversión de forma más adecuada a las características de cada cohorte, permitiendo asumir más riesgo a las cohortes más jóvenes (invertir mayoritariamente en acciones) y por ende mejorar su tasa de reemplazo, mientras que las cohortes de mayor edad pueden disminuir el riesgo de sus inversiones al encontrarse más cerca del retiro.

 

En la actualidad, los entes reguladores y supervisores se encuentran revisando los beneficios de la reforma propuesta que introduce los fondos generacionales. Independiente de los resultados que se obtengan, es importante que no se pierda de vista la necesidad de reformar el ROPC, de forma que se permita introducir las estrategias de inversión basadas en el ciclo de vida en la gestión de estos, lo cual permitirá a los cohortes más jóvenes aumentar la tasa de reemplazo ya los próximos a pensionarse a disminuir la volatilidad, todo a favor de un ROPC más eficaz que venga a fortalecer el segundo pilar de nuestro sistema de pensiones.

_______________

¹ Los esquemas de contribución definida son aquellos en donde la contribución de patrones y empleados está definida y no se garantiza los beneficios.

² Los esquemas de beneficio definidos son aquellos que garantizan el monto de la pensión, normalmente son administrados por un ente público que asume el riesgo de garantizar la pensión.

³ La tasa de reemplazo neta se refiere al porcentaje del ingreso neto (después de impuestos y contribuciones) que un trabajador mantiene al jubilarse en comparación con su ingreso neto justo antes de pensionarse.

⁴ Pensiones de un panorama 2023, indicadores de la OCDE y del G20.

⁵ Recientemente la SUPEN hizo entrega de un paquete de opciones para reformar el IVM de la CCSS y darle sostenibilidad en el largo plazo.

⁶ Presentación de la SUPEN a los medios de prensa en 2023.

⁷ Instrumentos financieros en los que su emisor está obligado al pago del principal de la inversión en un plazo y condiciones definidas, así como los ingresos según lo establecido en las características de la emisión,

⁸ Activos financieros que representan una porción de la propiedad del capital emisor, fondo de inversión o vehículo de propósito especial. Su rentabilidad se determina por el cambio en su valor, producto del desempeño económico obtenido.

El seguro de Gastos Médicos como aliado financiero

 

Rebeca Martinez Solano

Gerente General de BCR Seguros

 

¿Estás preparado para un diagnóstico inesperado?

 

Quizás cuando pensamos en salud financiera la primera idea sea ahorrar más, mejorar el historial crediticio o conseguir una mejor tasa en la tarjeta de crédito. Estas son buenas estrategias, pero no las únicas.

 

A menudo enfocamos nuestras finanzas solo en el presente, sin considerar los imprevistos del futuro. ¿Qué pasa con aquellas situaciones que no podemos prever ni controlar?

 

Ahí es donde entra el seguro. Durante años, ha sido una herramienta clave que utilizan grandes empresas, países desarrollados y familias responsables para protegerse del impacto financiero ante eventos inesperados. Invertir en un seguro no solo es una forma de cuidar tu economía, sino también de planificar con inteligencia

 

En los últimos años, hemos visto un aumento preocupante en enfermedades de alto impacto como el cáncer, la insuficiencia renal y diversas incapacidades físicas, que afectan incluso a personas jóvenes y activas. En paralelo, el sistema de salud público en Costa Rica atraviesa un colapso operativo que dificulta el acceso a atención oportuna y pone en riesgo nuestra salud y bienestar financiero.

 

Radiografía del sistema público en Costa Rica

 

• Más de 280 000 personas en lista de espera para consulta externa y 177 000 para cirugías, con esperas promedio superiores a 1 año (El País, 2023)
• En 2024, se reportaron 527 000 citas médicas perdidas y más de 253 000 reprogramadas (globalsalud.cr)
• Según la UCR, una cirugía cardiovascular puede demorar hasta 640 días en centros como el Hospital México (UCR, 2025)

 

¿Qué puede hacer el seguro de Gastos Médicos por ti?

 

✔️Te da acceso rápido a especialistas y centros privados

✔️ Cubre hospitalización, cirugía, tratamientos oncológicos e incapacidades

✔️ Te protege de gastos inesperados que podrían poner en riesgo tus ahorros

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💰Un tratamiento de cáncer puede superar fácilmente los ₡30 millones en centros privados. Una póliza adecuada evita este golpe económico.

 

La salud no espera. Y en un país donde los hospitales públicos están saturados, el seguro de Gastos Médicos es más que un respaldo: es una decisión inteligente, responsable y humana. Hoy es el momento para protegerse.

 

Venta Cruzada - Incremento para las ventas y aporte al indicador de eficiencia operativa

 

Rosy Durán Monge

Sub Gerente de Negocios

 

Ustedes deben estarse preguntando qué hace alguien que se dedica a las finanzas, escribiendo sobre venta cruzada. Primero, ubiquémonos en la definición de venta cruzada: “técnica que consiste en ofrecer a un cliente productos o servicios adicionales o complementarios  al que ya estaba interesado en adquirir”. Para lograr este planteamiento de venta, se requiere una amplia variedad de productos que se complementen entre sí.

 

¿Y qué logramos con venta cruzada o cross selling? 

 

En primera instancia, logramos el incremento de las ventas , principal objetivo de cualquier empresa y, por fin, el aumento de los ingresos. Además de mayores ingresos, esta estrategia reduce costos. Es mucho más costoso adquirir un cliente nuevo que retener uno existente. Aunque no contamos con datos exactos, se considera que la adquisición de un nuevo cliente puede costar entre cinco y 25 veces más que mantener uno ya fidelizado, por la inversión requerida en publicidad, promociones y esfuerzo de venta. Es decir que gestionar una estrategia de este tipo, aporta al indicador de eficiencia operativa o sea que nos hace capaces de incrementar los ingresos, con el menor costo posible, sin necesidad de aumentar considerablemente el gasto.

 

Otro de los beneficios que se logra con una estrategia como la descrita, es que maximiza el valor que cada cliente aporta a la empresa a largo plazo. Aquí presentamos otro concepto importante en finanzas como lo es, la rentabilidad por cliente. La rentabilidad por cliente es el beneficio neto que una empresa obtiene de un cliente específico durante un período determinado, calculando la diferencia entre los ingresos generados por ese cliente y todos los costos asociados a su relación con la empresa. 

 

Imaginemos en este punto, un joven recién graduado que tuvo la necesidad de una cuenta de ahorros para que le fuera depositado el salario de su primer trabajo. En ese mismo acto de abrir su cuenta y emitir su tarjeta de débito, le comentamos que debe elegir una operadora de pensiones para que le administre su fondo de pensión obligatoria y su fondo de capitalización individual…por supuesto que lo referimos a nuestra Operadora de Pensiones. No conforme con eso, le explicamos lo conveniente que puede ser que tenga un fondo de inversión de liquidez para trasladar ahí sus recursos. Con la gestión de un solo cliente, colocamos cinco productos.

 

La retención de clientes es otro aspecto positivo de la venta cruzada. Entre mayor sea el número de productos y servicios que un cliente tenga con la marca, le será más complicado trasladarse a la competencia. Por supuesto que la retención de clientes también requiere que se logre la excelencia en el servicio al cliente.

 

Otra de la venta cruzada es que permite diversificar la fuente de nuestros ingresos de ventaja, es decir evita que dependamos de un solo ingreso.

 

Tipos de venta cruzada, que podemos usar en nuestra estrategia

 

1. Venta cruzada basada en preferencias: Consiste en ofrecer productos o servicios que se ajustan a las preferencias o intereses de nuestro cliente

2. Venta cruzada por paquetes: Es la combinación de varios productos o servicios en un paquete atractivo ya un precio especial.

3. Venta cruzada de actualización o mejora: Es ofrecer una versión mejorada o una actualización de un producto o servicio que el cliente ya haya adquirido

4. Venta cruzada relacionada: ofrecer productos o servicios relacionados con la compra actual del usuario

 

¿Por qué incluir en la venta cruzada los productos de nuestras subsidiarias? 

 

Son varias las razones para que nuestra oferta incluya los productos de nuestras subsidiarias, pero lo más relevante tiene su respuesta en nuestro ingreso operativo. Las utilidades que generan nuestras Subsidiarias forman parte del ingreso operativo del Banco, por lo que incrementan sus ventas, aumentan los ingresos directamente.

 

 

 

 

Por todo lo anterior, la venta cruzada es un tema financiero.

 

https://www.zendesk.com.mx/blog/que-son-ventas-cruzadas/

https://latinia.com/es/resources/venta-cruzada-banca-estrategias-clave-crecimiento-rentabilidad

https://www.questionpro.com/blog/es/rentabilidad-del-cliente/

https://www.salesforce.com/es/ventas/venta-cruzada/

 

 

 

 

Con gran orgullo y alegría el viernes 18 de octubre realizamos el acto oficial de reinauguración de nuestro edificio de capacitación SAGO. 

 

En la actividad estuvieron presentes los directores de la Junta Directiva General y de las Juntas Directivas de las Subsidiarias, Comité Corporativo Ejecutivo, Gerentes Generales de las Sociedad y otros líderes del Conglomerado, en representación de todas las personas trabajadoras de la institución. 

 

“En este día hacemos un homenaje a la sabiduría, a la superación, a las habilidades técnicas y personales y a todo el conocimiento que se ha impartido y reproducido al largo de los años a través de la Universidad Corporativa del BCR”, menciono la señora María del Pilar Muñoz, Vicepresidenta de la Junta Directiva del BCR, durante su discurso.

 

El nuevo edificio SAGO es el signo vivo del compromiso con el conocimiento y la formación de nuestro Capital Humano; además, los nombres de las aulas y salones: Crestones, Miravalles, Flores, Mangos, Metrópoli, Caribe, Cordillera, Anexión y Faro, hacen honor a nuestras provincias y a elementos clave de nuestra identidad cultural.     

 

Celebremos este logro institucional y sigamos cosechando grandes éxitos para nuestro Conglomerado Financiero BCR. 

 

 

 

 

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Le invitamos a escuchar la Edición Final de Voces Líderes, donde podrá escuchar un mensaje del Gerente General Douglas Soto Leiton y la Gerente Corporativa de Capital Humano Sandra Araya Barquero sobre el Programa Expansión sin Límites.

 

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 Le invitamos a escuchar la Edición 7 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“PODER DE DIRECCIÓN”.

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Le invitamos a escuchar la Edición 6 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“Gestión del Personal”.

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Le invitamos a escuchar la Edición 4 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“ADMINISTRACIÓN DEL TIEMPO Y SESIONES DE TRABAJO PRODUCTIVAS”

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Teletrabajo podría salvar su empresa en tiempos del Coronavirus

Mantener la productividad cuando mucha gente no puede estar concentrada en un espacio físico, es lo que Costa Rica puede hacer mediante el teletrabajo en tiempos del Coronavirus.

El trabajo remoto no sirve para todos los oficios; sin embargo, funciona para muchas personas que laboran en los distintos puestos, como mercadeo, ventas, contabilidad, enseñanza y programación.

En cuanto al ahorro, la empresa reduciría el uso de electricidad, agua, mantenimiento, seguridad, soda y papeleo, entre otros gastos, por un valor promedio anual de unos ¢270 mil por cada trabajador, estimó un análisis elaborado por el Ministerio de Trabajo en 2019.

Mientras el trabajador ahorraría unos ¢320 mil al año en comida, vestido y transporte, así como el tiempo –a menudo hasta dos o tres horas diarias en el tránsito– lo que contribuye a mejorar la calidad de la vida.

En el sector público, es obligatorio que las labores teletrabajables se hagan de esta manera, tras una directriz del 9 de marzo del presidente Carlos Alvarado.

En las siguientes secciones de este informe, indicamos cuáles son las normas legales y operativas que la empresa, así como el trabajador deben tomar en cuenta.

NORMAS LEGALES

¿Cómo implementar un plan de teletrabajo?

Se realiza mediante un acuerdo entre patrono y trabajador.

¿Se requiere un nuevo contrato?

El nuevo contrato es una opción; sin embargo, es más sencillo firmar un adendum al contrato existente.

¿Cuáles son las obligaciones del patrono?

La empresa debe proveer el equipo de trabajo necesario para cumplir con las labores.

¿Qué pasa si el equipo falla o el trabajador no tiene las herramientas necesarias?

La empresa no puede afectar las condiciones del trabajador por cualquiera de estas razones.

¿Puede obligarse a un trabajador a hacer teletrabajo?

El teletrabajo no es obligatorio y depende la voluntad del patrono apegarse o no a la directriz del gobierno.

¿Se permite un horario flexible?
 

Sí, siempre y cuando el colaborador cumpla con los requerimientos preestablecidos.

¿Se puede sancionar a un colaborador que no cumpla con las métricas?

Sí, así que estas condiciones deben estar contempladas en el contrato o adendum.

Fuente Ley para regular el teletrabajo en Costa Rica

 

NORMAS OPERATIVAS

¿Cuál es el equipo que el trabajador necesita?

El equipo dependerá de la actividad a la que se dedica su empresa.
Puede ser una computadora de escritorio o una laptop, siempre y cuando se puedan realizar las funciones que requiere la empresa.
Un teléfono smartphone serviría si este se acopla para todas las tareas que requiera la empresa

¿Cuáles son los programas necesarios?

Dependerá de las necesidades de la empresa.
La compañía tiene que suministrar al trabajador todas las herramientas necesarias para su desempeño, incluido los programas de software.

¿Cómo capacitar al empleado en el uso de esas herramientas?

Antes de implementar el teletrabajo se debe capacitar a los empleados en las herramientas que se requieran y desarrollar un plan piloto.

¿Cómo controlar que el trabajador haga su parte?

Patrono y trabajador fijan los parámetros para medir el desempeño por mutuo acuerdo, de esta forma se minimiza el riesgo de no poder supervisar físicamente a la persona.

 

¿EN CUÁLES PUESTOS FUNCIONARÍA EL TELETRABAJO?

El trabajo remoto puede funcionar para muchas personas que laboran en los distintos puestos, incluidos los siguientes:

• Mercadeo
• Servicio a cliente
• Ventas
• Servicios legales
• Contabilidad
• Enseñanza
• Programación
• Comunicación
• Administración
• Diseño gráfico

 

BENEFICIOS Y RETOS

El teletrabajo genera beneficios para los sectores, aunque también hay amenazas.

Sector	Beneficios
Empleado	Ahorro en costos de transporte, comida, vestido y tiempo
Patrono	Ahorro en costos de electricidad, agua, mantenimiento e inmobiliario
Retos	Mantener resultados medibles, proveer las herramientas tecnológicas, y conservar la relación humana

 

 

 

El recurso humano en la quinta revolución industrial

 

 

Katherine Pamela Araya Abarca 

Gerente de BCR Logística

 

 ¿El recurso humano es necesario en una organización?

 

En la era digital se ha dicho que los datos son el recurso más importante en las organizaciones, con la llegada de la cuarta revolución industrial, que trajo consigo la inteligencia artificial, Internet de las Cosas (IoT), la robótica avanzada, la realidad aumentada y virtual, blockchain y la computación en la nube entre otros; enfocando todos los esfuerzos en la tecnología y la información. La Industria 4.0 introdujo una revolución tecnológica sin precedentes, donde las organizaciones se vieron obligadas a adaptarse a un entorno volátil, incierto, complejo y ambiguo (VUCA).

 

Sin embargo, en una época donde se discute ampliamente sobre inteligencia artificial y los avances tecnológicos acelerados y que podría ocurrir un reemplazo masivo de personas en varios mercados, surge la posibilidad de una quinta revolución industrial que destaca la importancia de combinar valores humanos como la inclusión, la resiliencia, la colaboración y la sostenibilidad. Ésta busca una armonía entre la tecnología y las necesidades humanas para lograr un equilibrio entre el progreso tecnológico y el bienestar social, cada vez más se ve la necesidad de colocar a las personas en el centro de la innovación.

 

La Industria 4.0 experimentó una repercusión significativa debido a la acelerada transformación tecnológica provocada por la pandemia del COVID-19. No solo las organizaciones tuvieron que adaptarse para ofrecer servicios a distancia, sino también muchas personas y emprendedores sufrieron pérdidas considerables, viéndose en la necesidad de reinventarse. Sin previo aviso, nuestro entorno global cambió drásticamente; Sin embargo, la tecnología facilitó la continuidad de muchas empresas.

 

Las redes sociales se convirtieron en un soporte fundamental para muchos, las videollamadas mantuvieron el contacto con seres queridos, los bancos, como el nuestro, se transformaron en instituciones digitales, permitiendo la realización de transacciones sin necesidad de acudir a una sucursal física. En medio de esta crisis mundial, el concepto de resiliencia resurgió, evidenciando cómo la humanidad puede superar la adversidad, y con ello la visión de la Industria 5.0 que vuelve a poner a las personas como un recurso vital para el desarrollo de las organizaciones.

 

La transformación tecnológica ha desempeñado un papel predominante, sin embargo, con la visión de la industria 5.0 es cada vez más evidente la necesidad de integrar pilares cruciales como las personas, la resiliencia y la sostenibilidad. Este enfoque tripartito permite orientar eficazmente estos avances hacia los objetivos adecuados.

 

 

Resiliencia

 

La resiliencia en la quinta revolución industrial surge como una respuesta estratégica y adaptativa frente a los desafíos que trae la transformación digital acelerada. Ésta no solo se refiere a la capacidad de resistir crisis, sino también a adaptarse, aprender y evolucionar en entornos altamente dinámicos y tecnológicos.

 

Aunque el cambio puede resultar abrumador, la realidad es que constituye la única constante en el mundo. Esto exige que las personas y las organizaciones se adapten rápidamente, por lo que la resiliencia se convierte en una habilidad esencial para enfrentar la incertidumbre, la disrupción y la obsolescencia.

 

En la actualidad, para ser competitivo en el mercado y avanzar dentro de nuestra organización, es esencial desarrollar no solo habilidades técnicas y conocimientos, sino también competencias interpersonales. La inteligencia emocional, la colaboración, la creatividad y la resiliencia se han vuelto invaluables.

 

En un Banco Digital, la resiliencia organizacional es fundamental, esta capacidad de resistir, anticipar y recuperarse de las adversidades permite no solo mantenernos en un mercado altamente desafiante, sino también destacar positivamente entre la competencia. No se trata de esperar a una crisis, sino de contar con un enfoque proactivo para elaborar una estrategia de preparación, esto nos permite identificar riesgos potenciales y responder rápidamente, manteniendo la estabilidad y los objetivos a largo plazo.

 

La sostenibilidad en la Industria 5.0 es un pilar fundamental que busca equilibrar el avance tecnológico con el cuidado del medio ambiente, el bienestar social y el desarrollo económico. A diferencia de las revoluciones industriales anteriores, esta etapa tiene una conciencia más clara sobre los límites del planeta y la necesidad de un desarrollo responsable.

 

Algunas formas de integrar la sostenibilidad en las organizaciones:

• Optimizar el consumo energético mediante IoT e inteligencia artificial

• Utilizar energías renovables

• Dar trazabilidad con blockchain para garantizar prácticas éticas y ecológicas

• Usar big data y análisis predictivo para anticipar impactos ambientales y sociales

• Utilizar la transparencia y gobernanza en el uso de datos y recursos

 

Hoy tenemos herramientas poderosas para acelerar la sostenibilidad, pero requiere de una visión ética y humana, para no comprometer el futuro del planeta.

 

Las personas

 

¿Cuáles son los roles que desempeñan las personas en la Industria 5.0? Los seres humanos ocupan una posición fundamental y transformadora en los cambios actuales, asumiendo diversas funciones:

 

• Desarrollan, programan y supervisan las tecnologías emergentes

• Toman decisiones éticas, estratégicas y con visión a largo plazo

• Guían a las organizaciones en la adopción de nuevas tecnologías

• Desarrollar nuevas habilidades, especialmente en áreas como análisis de datos, pensamiento crítico, programación y colaboración interdisciplinaria.

• Garantizan que el desarrollo tecnológico sea inclusivo, justo y sostenible

• Orientan la tecnología hacia fines sociales y humanitarios, como la salud, la educación, la sostenibilidad y la equidad.

 

El juicio humano sigue siendo insustituible, por lo que la abundante tecnología que ha surgido y comenzará desarrollándose debe ser considerada como un medio y no como un fin. Las personas siguen siendo un recurso vital en las organizaciones, la tecnología nos va a permitir llegar a más clientes, ya cambiar nuestro enfoque y esfuerzos, permitiéndonos reinventarnos, pero no nos va a sustituir.

 

Conclusión

 

Si la Industria 4.0 promueve la adaptación tecnológica, la Industria 5.0 requiere además una adaptación ética, emocional y social. En la transición hacia la Industria 5.0, es crucial reconocer que la tecnología, aunque poderosa y transformadora, debe ser vista como una herramienta al servicio de las personas y no un reemplazo de estas. La resiliencia, la sostenibilidad y el papel humano son los pilares sobre los que se construye un futuro equilibrado y justo en esta nueva era industrial.

 

La resiliencia nos permite adaptarnos y prosperar en un entorno de cambio constante, mientras que la sostenibilidad asegura que el avance tecnológico no comprometa el bienestar del planeta y sus habitantes. Las personas, con su juicio ético, habilidades únicas y capacidad de innovación, siguen siendo la fuerza motriz que guía el desarrollo tecnológico hacia objetivos que benefician a la sociedad en su conjunto.

 

Por lo tanto, el camino hacia una quinta industrial debe buscar armonizar los valores humanos con los avances tecnológicos, asegurando un progreso que no solo sea una revolución eficiente, sino también inclusivo, justo y sostenible. En esta visión, las personas no solo son participantes, sino protagonistas fundamentales para garantizar que la tecnología se convierta en un medio para mejorar nuestras vidas y construir un mundo mejor para las generaciones futuras.

 

 

Referencias

 

Scielo, Morgan, Jesús. (2019). La resiliencia: habilidad esencial para hacerle frente a la cuarta revolución industrial. Recuperado de  https://www.scielo.sa.cr/pdf/rna/v11n1/1659-4932-rna-11-01-21.pdf

 

Ziatdinov, R., Atteraya, MS y Nabiyev, R. (2024). La Quinta Revolución Industrial como paso transformador hacia la Sociedad 5.0. Sociedades, 14(2), 19. https://doi.org/10.3390/soc14020019

 

Noble, SM, Mende, M., Grewal, D. y Parasuraman, A. (2022). La quinta revolución industrial: cómo la colaboración armoniosa entre humanos y máquinas está impulsando una revolución en el comercio minorista y los servicios. Revista de venta minorista, 98(2), 199–208. https://doi.org/10.1016/j.jretai.2022.04.003

 

Ali, SH, Al-Sultan, HA y Al Rubaie, MT (2022). Quinta Revolución Industrial. Revista Internacional de Negocios, Gestión y Economía, 3(3), 196–212. https://doi.org/10.47747/ijbme.v3i3.694

 

Sommer, L., y Salvador, F. (2022). El papel de la Industria 4.0 en el desarrollo de la resiliencia de las empresas manufactureras durante la COVID-19. Revista Internacional de Economía de la Producción, 256, 108728. https://doi.org/10.1016/j.ijpe.2022.108728

 

El poder y el deber de supervisar

 

 

Mynor Hernández Hernández

Gerente Corporativo de Operaciones

 
 

¿Y  si el verdadero poder no estuviera en tomar decisiones, sino en cuidar que se cumplan bien?

 

Son muy pocas las complicaciones, problemas o dificultades que se generan espontáneamente. Es más probable que la última dificultad que se presentó en tu proceso sea el resultado de postergar una acción, una revisión, el seguimiento a un pendiente o al simple hecho de no preguntar al equipo como avanza cada tarea.

 

En una organización financiera, donde la confianza es nuestro mayor capital, la supervisión se convierte en una responsabilidad que moldea resultados, culturas y experiencias.  Supervisar no es un acto rutinario ni un simple paso del proceso: es la piedra angular que asegura que cada engranaje del banco funcione con precisión, integridad y visión hacia el cliente.

 

Supervisar es mucho más que controlar

 

Supervisar no es vigilar. Es entender los procesos, acompañar a los equipos, prevenir errores y elevar los estándares. Significa tener la capacidad de identificar mejoras, detectar desviaciones antes de que se conviertan en problemas.

 

Cuando alguien se compromete con su rol de supervisor, se convierte en un líder silencioso, ese que no busca protagonismo, pero que garantiza que las cosas sucedan como deben y cuando deben. En su observación atenta está el valor de proteger al banco, a sus compañeros y, sobre todo, a los clientes.

 

Supervisar no se limita a controlar un proceso, también es volver la mirada consiente a uno mismo, cuestionarse si estoy haciendo lo que debería, cuando debería y de la forma que debería.  Supervisar mi propio tiempo es mi responsabilidad, utilizarlo de la manera más eficiente, y de seguro ahorrarse reprocesos, complicaciones y problemas mañana.

 

El impacto real de una buena supervisión

 

Pensemos por un momento en un proceso mal ejecutado: una aprobación que no cumple con la normativa, un dato que se omite en una rendición de cuentas, una gestión comercial sin respaldo documental. ¿El resultado? Pérdidas financieras, reprocesos, clientes insatisfechos o, peor aún, daños reputacionales. Iniciando con el daño reputacional propio, como funcionario y profesional, y afectando también la imagen del proceso que se representa y de la institución ante los clientes y terceros.

 

En cambio, cuando hay una supervisión activa y empática, se crean entornos seguros donde las personas trabajan con claridad, las decisiones son coherentes y el cliente lo percibe en cada interacción. Supervisar bien no solo previene errores, sino que multiplica los aciertos.

 

El economista Michael E. Porter, en su modelo de las Cinco Fuerzas, identifica a los competidores internos como una de las presiones más relevantes para la rentabilidad de una organización. Esta fuerza incluye los fallos internos que comprometen el desempeño operativo, como ineficiencias, errores o desviaciones en la ejecución. En este contexto, la supervisión eficaz funciona como una defensa estratégica interna, capaz de mitigar riesgos, mantener estándares y preservar la ventaja competitiva.

 

“Una estrategia efectiva no solo se basa en la elección de mercados,

sino en cómo se ejecutan las operaciones dentro de la empresa”.

— Michael E. Porter, Competitive Strategy (1980)

 

Por tanto, supervisar no solo garantiza cumplimiento: protege el modelo de negocio desde adentro.

 

Tu rol importa más de lo que imaginas

 

No importa si supervisas una plataforma de servicios, un proceso operativo o una actividad de riesgo: tu rol es clave. Cada revisión, cada validación, cada señalamiento oportuno construye confianza y compromiso con el resto del equipo. También aporta a la calidad del servicio, porque el cliente nunca ve los procesos internos, pero sí vive sus consecuencias.

 

La excelencia en la supervisión no nace del cargo, sino del hábito. Y como todo hábito, debe formarse conscientemente. En su obra Hábitos Atómicos, James Clear explica que el verdadero cambio ocurre cuando convertimos las buenas prácticas en rutinas sostenibles:

 

“No te elevas al nivel de tus metas, caes al nivel de tus sistemas”

— James Clear, Atomic Habits (2018)

 

Supervisar bien implica crear una cultura de revisión, seguimiento y retroalimentación efectivos, y practicarlos con disciplina hasta que se conviertan en parte natural del trabajo diario.

 

¿Cómo lograrlo? Con pequeños actos consistentes: revisar antes de aprobar, preguntar antes de asumir, escuchar antes de decidir y documentar antes de olvidar.

 

Estos micro hábitos, repetidos con intención, forman el músculo de una supervisión confiable.

 

Conclusión: vigilar con propósito, liderar con visión

 

Supervisar es un privilegio que conlleva poder, pero sobre todo deber. Es el arte de cuidar sin detener, de observar sin entorpecer, de corregir sin desmotivar. En el Banco de Costa Rica, quien supervisa bien, protege la integridad del sistema y la experiencia del cliente.

 

Hoy más que nunca, se necesita una supervisión consciente, profesional y comprometida. Una supervisión que no solo detecta errores, sino que activa el potencial de cada equipo para hacer las cosas bien desde el principio, creando la cultura que nos acerque a la excelencia.

 

Cuando todos supervisamos con propósito, todos ganamos: la institución crece, el cliente confía, y nosotros, como personas, dejamos una huella y un ejemplo para los que crecen junto a nosotros.