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¡Gracias a todos por participar en el 5to Aniversario de SAGO!

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Le invitamos a escuchar la Edición 1 de Voces líderes, donde podrá conocer más sobre la gestión de emociones.

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Ver más sobre Gestión de las Emociones 

Javier Ruiz da su opinión sobre la experiencia que ha tenido como líder

al llevar el Programa Expansión sin Límites de SAGO.

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Le invitamos a escuchar la Edición 3 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“Agilidad Organizacional”

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Le invitamos a escuchar la Edición 12 de Voces Líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana: “FEEDBACK Y EXPERIENCIA AL COLABORADOR”.

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Arlyn Brenes nos cuenta su experiencia siendo facilitadora en el Programa Expansión sin Límites de SAGO,

principalmente en el tema de Agilidad Organizacional.

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Venta Cruzada - Incremento para las ventas y aporte al indicador de eficiencia operativa

Rosy Durán Monge

Sub Gerente de Negocios

Ustedes deben estarse preguntando qué hace alguien que se dedica a las finanzas, escribiendo sobre venta cruzada. Primero, ubiquémonos en la definición de venta cruzada: “técnica que consiste en ofrecer a un cliente productos o servicios adicionales o complementarios  al que ya estaba interesado en adquirir”. Para lograr este planteamiento de venta, se requiere una amplia variedad de productos que se complementen entre sí.

¿Y qué logramos con venta cruzada o cross selling? 

En primera instancia, logramos el incremento de las ventas , principal objetivo de cualquier empresa y, por fin, el aumento de los ingresos. Además de mayores ingresos, esta estrategia reduce costos. Es mucho más costoso adquirir un cliente nuevo que retener uno existente. Aunque no contamos con datos exactos, se considera que la adquisición de un nuevo cliente puede costar entre cinco y 25 veces más que mantener uno ya fidelizado, por la inversión requerida en publicidad, promociones y esfuerzo de venta. Es decir que gestionar una estrategia de este tipo, aporta al indicador de eficiencia operativa o sea que nos hace capaces de incrementar los ingresos, con el menor costo posible, sin necesidad de aumentar considerablemente el gasto.

Otro de los beneficios que se logra con una estrategia como la descrita, es que maximiza el valor que cada cliente aporta a la empresa a largo plazo. Aquí presentamos otro concepto importante en finanzas como lo es, la rentabilidad por cliente. La rentabilidad por cliente es el beneficio neto que una empresa obtiene de un cliente específico durante un período determinado, calculando la diferencia entre los ingresos generados por ese cliente y todos los costos asociados a su relación con la empresa. 

Imaginemos en este punto, un joven recién graduado que tuvo la necesidad de una cuenta de ahorros para que le fuera depositado el salario de su primer trabajo. En ese mismo acto de abrir su cuenta y emitir su tarjeta de débito, le comentamos que debe elegir una operadora de pensiones para que le administre su fondo de pensión obligatoria y su fondo de capitalización individual…por supuesto que lo referimos a nuestra Operadora de Pensiones. No conforme con eso, le explicamos lo conveniente que puede ser que tenga un fondo de inversión de liquidez para trasladar ahí sus recursos. Con la gestión de un solo cliente, colocamos cinco productos.

La retención de clientes es otro aspecto positivo de la venta cruzada. Entre mayor sea el número de productos y servicios que un cliente tenga con la marca, le será más complicado trasladarse a la competencia. Por supuesto que la retención de clientes también requiere que se logre la excelencia en el servicio al cliente.

Otra de la venta cruzada es que permite diversificar la fuente de nuestros ingresos de ventaja, es decir evita que dependamos de un solo ingreso.

Tipos de venta cruzada, que podemos usar en nuestra estrategia

1. Venta cruzada basada en preferencias: Consiste en ofrecer productos o servicios que se ajustan a las preferencias o intereses de nuestro cliente

2. Venta cruzada por paquetes: Es la combinación de varios productos o servicios en un paquete atractivo ya un precio especial.

3. Venta cruzada de actualización o mejora: Es ofrecer una versión mejorada o una actualización de un producto o servicio que el cliente ya haya adquirido

4. Venta cruzada relacionada: ofrecer productos o servicios relacionados con la compra actual del usuario

¿Por qué incluir en la venta cruzada los productos de nuestras subsidiarias? 

Son varias las razones para que nuestra oferta incluya los productos de nuestras subsidiarias, pero lo más relevante tiene su respuesta en nuestro ingreso operativo. Las utilidades que generan nuestras Subsidiarias forman parte del ingreso operativo del Banco, por lo que incrementan sus ventas, aumentan los ingresos directamente.

Por todo lo anterior, la venta cruzada es un tema financiero.

https://www.zendesk.com.mx/blog/que-son-ventas-cruzadas/

https://latinia.com/es/resources/venta-cruzada-banca-estrategias-clave-crecimiento-rentabilidad

https://www.questionpro.com/blog/es/rentabilidad-del-cliente/

https://www.salesforce.com/es/ventas/venta-cruzada/

LECCIONES DE LIDERAZGO: ERRORES Y HÁBITOS QUE MARCARON MI CAMINO

Juan Sandino Prado – Supervisor Fábricas de Software de TI

En mi trayectoria de 8 años como líder en el área de tecnología, he pasado por momentos que me han reafirmado algo fundamental: liderar no es solo asegurar resultados, sino también entender el impacto que nuestras decisiones pueden tener en las personas y en la dinámica de trabajo del equipo.

Recuerdo una etapa en la que enfrentábamos un proyecto de alta criticidad para el BCR, con plazos ajustados y mucha presión técnica. Como es parte de mi estilo, me involucré profundamente en la resolución de los problemas junto al equipo, con la intención de asegurar calidad, cumplimiento y evitar errores. En ese momento, sentía que estar encima de cada detalle era la mejor forma de proteger el resultado final.

Sin embargo, con el avance del proyecto, empecé a notar algo importante: aunque el resultado técnico se estaba logrando, el equipo dependía demasiado de mi intervención para tomar decisiones clave. Esto me llevó a reflexionar sobre el tipo de liderazgo que estaba ejerciendo. Sin darme cuenta, mi intención de acompañar y asegurar calidad estaba reduciendo la autonomía del equipo.

Ese fue un punto de inflexión para mí. Entendí que liderar no significaba resolver todo, sino construir las condiciones para que el equipo pueda resolver con criterio propio, entender cuándo acompañar y cuándo dar un paso atrás para permitir el aprendizaje. A partir de ahí, comencé a cambiar la forma en que intervengo: sigo presente, sigo apoyando y sigo exigiendo calidad, pero con más foco en preguntar, guiar y permitir que el equipo tome decisiones propias.

También he aprendido que la exigencia debe ir acompañada de claridad y equilibrio. No todos los miembros del equipo interpretan los desafíos de la misma manera, y como líder tengo la responsabilidad de asegurar que las expectativas no solo se comuniquen, sino que realmente se comprendan.

Con el tiempo, fui incorporando la importancia de equilibrar la exigencia con la sostenibilidad del equipo y la familia. Mantengo estándares altos porque creo firmemente en la calidad del trabajo, pero también aprendí a poner más foco en la distribución de la carga equilibrada, en el bienestar del equipo y en respetar los tiempos personales y familiares. Esto no ha debilitado los resultados; por el contrario, ha fortalecido la cohesión y el compromiso de cada miembro del equipo.

El liderazgo efectivo no está solo en resolver problemas o exigir resultados, sino en construir autonomía. Un líder puede ser muy fuerte técnicamente, pero su mayor impacto ocurre cuando logra que el equipo crezca, esté alineado a objetivos claros, tome decisiones y resuelva sin depender constantemente de él, cuándo el líder delega no pierde control, gana capacidad organizacional.

 Ser flexibles y empáticos cuando un miembro del equipo enfrenta una situación personal o familiar relevante. Muchas veces, el apoyo brindado en esos momentos fortalece más al equipo que cualquier reconocimiento profesional.

 Hacer las cosas con transparencia, proteger al equipo de ruido innecesario y comunicar de forma detallada, para generar credibilidad interna.

Detectar rápidamente bajo desempeño en personas y no normalizar la mediocridad (sacar a las personas de la zona de confort).

Aplicar la meritocracia (tratar a todos igual y evitar favoritismos) así como la equidad operativa (balancear las cargas de trabajo de forma consciente y transparente, así como cuidar los horarios).

Involucrarse técnicamente en momentos críticos, pero devolviendo siempre la responsabilidad al equipo.

Asegurar que cada tarea tenga no solo un “qué hacer”, sino también un “por qué es importante”.

Intervenir menos en la solución y más en la calidad de las preguntas que hacemos al equipo.

Identificar momentos en los que es necesario dar un paso atrás para permitir aprendizaje.

 Dar seguimiento sin sustituir la responsabilidad del equipo en la ejecución.

 Reforzar la retroalimentación continua como herramienta de alineación y mejora.

¿El estilo de liderazgo que estoy ejerciendo permite que las personas generen resultados y crezcan profesionalmente, pero sin descuidar lo más importante de su vida personal y familiar?

¿Estoy resolviendo problemas del equipo o estoy ayudando a que el equipo aprenda a resolverlos?

¿Estoy comunicando con claridad suficiente o estoy asumiendo que el equipo “ya debería saberlo”?

¿Estoy desarrollando autonomía real en mi equipo o dependencia hacia mí como líder?

¿Qué equilibrio estoy logrando entre exigencia por resultados y desarrollo de personas?

¿Mi nivel de exigencia está elevando al equipo o generando presión innecesaria?

¿Estoy liderando desde la ejecución o también desde el desarrollo de otros líderes?

¿Mi forma de involucrarme fortalece la autonomía o genera dependencia?

¿Estoy creando líderes dentro de mi equipo o solo ejecutores eficientes?

¿Qué capacidades estoy dejando instaladas en mi equipo para el futuro?

Programa Expansión 360°: Liderazgo con propósito

Mery Castro nos da su opinión sobre la experiencia que ha tenido como líder al

llevar el Programa Expansión sin Límites de SAGO en la zona de Limón.

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Programa BCR Pyme: Hemos creído y por eso es momento de crecer

Julio César Trejos Delgado

 Gerente General

Desde la Gerencia General, una de las primeras necesidades que identifiqué en el Banco de Costa Rica, fue el apoyo que requiere de parte de nuestro banco a las PYME. No fue antojadizo, en Costa Rica este sector representa el 97% del total de empresas y constituyen más del 36% del PIB, así lo respaldan las cifras del Ministerio de Economía y Comercio. Este es un segmento que ha demostrado gran resiliencia, son trabajadores y trabajadoras con una mística para sacar adelante sus proyectos y/o emprendimientos, que hacen que se vuelvan un sector muy dinámico, pero también con una gran necesidad de productos y servicios bancarios.
 

Las PYME son motor esencial del desarrollo y bienestar de los costarricenses, aún y pese a lo que representan son también quienes históricamente tienen más limitado el acceso al financiamiento, sufren la burocracia, informalidad y la necesidad de transformación digital. El apoyo y el acompañamiento resulta vital y el CFBCR tiene la fortaleza y la capacidad para atenderlos eficientemente.

El Banco de Costa Rica cree en las ideas que nacen del esfuerzo, en los negocios que crean empleo, y en los sueños que construyen país. Por eso, ponemos en el centro de nuestra estrategia a quienes todos los días se levantan a producir; las pequeñas y medianas empresas de Costa Rica.

Para mí es un honor presentarles el Programa BCR PYME: Creer para crecer; un programa integral que considera soluciones innovadoras, accesibles, tecnológicas y sostenibles para atender las verdades necesidades de las pequeñas y medianas empresas costarricenses. El programa no es un producto, sino una solución completa, es una red de apoyo, es el banco caminando al lado de las PYME.

Una solución integral para tu empresa:

El Programa BCR PYME: creer para crecer, es un ecosistema completo de servicios que acompaña a las empresas desde su nacimiento hasta la consolidación, adaptándose a su tamaño, sector y etapa de crecimiento.
 

El programa está basado en cinco pilares fundamentales, cimientos de toda la estrategia de atención personalizada a través de nuestros ejecutivos a lo largo y ancho del país, se los detallo:

1. Soluciones Financieras para PYME:

Una oferta de valor integral del quehacer de cada pyme, de tal manera, que no tenga necesidad de buscar otras opciones financieras para suplir sus necesidades financieras y de acompañamiento.

2. Acompañamiento Empresarial:

Una serie de aliados estratégicos darán vigor al programa y brindarán acompañamiento en temas como capacitaciones especificas en actividades, así como ferias internacionales, PROCOMER, INA, Cadexco y otros.

Productos de crédito:

    i.   Banca para el Desarrollo Recursos SBD
    ii.  Recursos BCR
    iii. Tarjetas de Crédito Recursos BCR
    iv. Tarjeta de Crédito SBD
    v.  Utilizar los avales de cartera de FONADE y FODEMIPYME

3. PYME Sostenible:

Se fundamenta en áreas temáticas: reducción energética, energía renovable, reducción de emisiones, gestión de residuos y uso de agua.
 

Priorizará actividades económicas: exportadoras, turismo y agricultura.

4. Gestión Comercial:

Es la revisión contante de la Oferta de Valor Integral para el segmento, así como el abordaje por medio de las oficinas y un proceso de crédito renovado y ágil para que los recursos lleguen en tiempo y forma a cada empresario PYME.

a. Desarrollo de Herramientas tecnologías:

     i.   Impulsar el E-commerce y tiendas online
     ii.  Impulsar soluciones de puntos integrados
     iii. Plataforma online que permite el cobro de tarjetas virtuales generadas por una OTA (Online Travel Agency). Dirigido a hoteles

b. Servicios del Conglomerado BCR:

     i.   Planes de pensión complementaria (Personas Físicas)
     ii.  Fondos de inversión
     iii. Seguro de Cosecha
     iv. Seguro Pyme

c. Servicios complementarios:

     i.  BCR PYME (Web Comercial)
     ii.  Tucán
     iii. Soluciones o medios de pago (POS, QR, Link de pago)
     iv. Firma digital

5. Posicionamiento marca BCR PYME:

Actuará como un catalizador en convenios público-privados que beneficien directamente al sector de las PYME y que a través del CFBCR este sector pueda gozar de beneficios directos a través de ferias, exposiciones de marca y otros que les ayuden a colocar sus productos.
 

El programa BCR PYME se basa en propuestas de valor que contengan y abarquen las necesidades de los agentes económicos y sectores claves que buscan un acompañamiento diferencia de la oferta de valor actual en el SFN. Entre los sectores principales que se consideran están:

PYME Turismo, PYME Agropecuario, PYME Exportador, PYME Emprendedores, PYME Zonas Francas, PYME Mujer, Otros.

Este es el inicio de una visión país en la que creemos que el CFBCR debe participar activamente y ser un actor clave en la toma de decisiones de todas las empresas catalogadas como PYME en Costa Rica. Estamos seguros que con esta propuesta innovadora, aprovechando las fortalezas de nuestra institución, será un antes y un después para Costa Rica. Este programa marcara la pauta para hacer que las PYME puedan contar con una verdadera y real solución a sus necesidades de productos y servicios financieros.

La Psicóloga Organizacional Wendolyn Arias nos cuenta su experiencia siendo facilitadora

en el Programa Expansión sin Límites de SAGO, con los temas de Gestión de Emociones y Feedback y Experiencia al Colaborador.

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Con gran orgullo y alegría el viernes 18 de octubre realizamos el acto oficial de reinauguración de nuestro edificio de capacitación SAGO. 

En la actividad estuvieron presentes los directores de la Junta Directiva General y de las Juntas Directivas de las Subsidiarias, Comité Corporativo Ejecutivo, Gerentes Generales de las Sociedad y otros líderes del Conglomerado, en representación de todas las personas trabajadoras de la institución. 

“En este día hacemos un homenaje a la sabiduría, a la superación, a las habilidades técnicas y personales y a todo el conocimiento que se ha impartido y reproducido al largo de los años a través de la Universidad Corporativa del BCR”, menciono la señora María del Pilar Muñoz, Vicepresidenta de la Junta Directiva del BCR, durante su discurso.

El nuevo edificio SAGO es el signo vivo del compromiso con el conocimiento y la formación de nuestro Capital Humano; además, los nombres de las aulas y salones: Crestones, Miravalles, Flores, Mangos, Metrópoli, Caribe, Cordillera, Anexión y Faro, hacen honor a nuestras provincias y a elementos clave de nuestra identidad cultural.     

Celebremos este logro institucional y sigamos cosechando grandes éxitos para nuestro Conglomerado Financiero BCR. 

Le invitamos a escuchar la Edición Final de Voces Líderes, donde podrá escuchar un mensaje del Gerente General Douglas Soto Leiton y la Gerente Corporativa de Capital Humano Sandra Araya Barquero sobre el Programa Expansión sin Límites.

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Fabián Zamora nos cuenta su experiencia como líder en la zona de Ciudad Quesada,

sobre el Programa Expansión sin Límites y lo que ha aprendido con esta modalidad de aprendizaje.

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Le invitamos a escuchar la Edición 2 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“De la Cabeza al Corazón”

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Erick Ávila nos cuenta su experiencia como líder en Puntarenas, sobre el Programa Expansión sin Límites

y lo que ha aprendido con esta modalidad de aprendizaje.

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Le invitamos a escuchar la Edición 5 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“PLANIFICACIÓN Y SEGUIMIENTO”

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Designación de "beneficiarios" en productos Financieros: importancia y utilidad práctica

Lic. Manfred Saenz Montero

Gerente Corporativo Jurídico

I) Introducción

El instituto jurídico del beneficiario o de la designación de beneficiario en el mercado financiero entró en vigor a partir de marzo de 1998, como una respuesta a una agobiante realidad de los familiares y herederos de los pequeños y medianos ahorrantes, quienes se enfrentaban ante la cruda realidad jurídica, de que no podían disponer de las sumas en cuentas o inversiones en los bancos de sus parientes fallecidos, sin antes tramitar un costoso proceso sucesorio, judicial o mucho después notarial según las disposiciones del Código Notarial que entraron en vigor para finales del mismo 1998.

Las personas trabajadoras de aquella época pueden compartir difíciles anécdotas -reales-, cuando las personas se acercaban a las oficinas bancarias para informar el fallecimiento de un ser querido, y preguntar sobre la forma que podrían disponer del saldo de las cuentas o las inversiones mismas. No en pocos casos, los saldos pretendidos por los parientes supérstites (sobrevivientes) tendrían como destino cubrir los gastos del sepelio mismo, o alguna otra necesidad apremiante, y a pesar de ello la respuesta formal de las entidades bancarias a los interesados fue que debían realizar un proceso sucesorio, cuyo costo era mucho mayor que el dinero pretendido.

En aquellas épocas, a falta de una respuesta jurídica razonable del ordenamiento, no en pocas ocasiones las algunas entidades bancarias con base en el conocimiento del cliente fallecido y las necesidades de sus familiares cercanos, asumieron el riesgo y brindaron una solución pragmática de entregar los saldos de las cuentas para que pudieran utilizarlos en la atención de esos urgentes requerimientos, a sabiendas que los montos eran sumamente bajos pero sí muy útiles para los familiares de los clientes fallecidos.

Actualmente, tales decisiones deberían ser historia, gracias a la aplicación de la figura del “beneficiario” o “designación de beneficiario” que ahora comentamos.

II) SUSTENTO LEGAL DE LA FIGURA DE “BENEFICIARIO”

III) REQUISITOS PARA LA DESIGNACIÓN DE “BENEFICIARIOS”

IV) VIGENCIA Y EJECUCIÓN DE LA DESIGNACIÓN DE “BENEFICIARIOS”

V) CONSIDERACIONES FINALES

Si desea conocer más información de este blog descargue el documento aquí

Designación de beneficiarios en productos financieros - Lic. Manfred Saénz Gerente Corporativo Jurídico.pdf

Le invitamos a escuchar la Edición 4 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“ADMINISTRACIÓN DEL TIEMPO Y SESIONES DE TRABAJO PRODUCTIVAS”

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Ronald Moya nos cuenta su experiencia como líder en la zona de San Isidro de El General,

sobre el Programa Expansión sin Límites y lo que ha aprendido con esta modalidad de aprendizaje.

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Para Ingresar a la Comunidad de Responsabilidad Social Corporativa

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Catalin Noguera nos cuenta su experiencia siendo facilitadora en el Programa Expansión sin Límites de SAGO,

con el tema de Comunicación Estratégica para el Liderazgo.

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Nidia Monge nos cuenta su experiencia como líder en las Subsidiarias,

sobre el Programa Expansión sin Límites y lo que ha aprendido con esta modalidad de aprendizaje.

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Le invitamos a escuchar la Edición 11 de Voces Líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana: “CREACIÓN DE EQUIPOS EFICIENTES”.

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Le invitamos a escuchar la Edición 6 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“Gestión del Personal”.

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Inteligencia Artificial e Inteligencia Artificial Generativa 

Manuel Méndez Murillo

Gerente Corporativo de Tecnología

La Inteligencia Artificial (IA) ha tenido un desarrollo muy importante en los últimos años, específicamente con la salida al mercado de ChatGPT, la cual se popularizó mucho por ser utilizada de manera masiva por muchas empresas en aplicaciones de oficina, sobre todo.

Hoy en día gran parte de los productos tecnológicos están incorporando inteligencia artificial, de ahí que la relevancia que está tomando es muy alta. La empresa consultora de Tecnología Gartner considera que para el 2030 todas las tecnologías disponibles utilizaran de una u otra manera Inteligencia Artificial.

Por supuesto que la incorporación de la IA en todas las áreas de la tecnología tendrá un importante costo que se estima en alrededor de un 30% de incremento por la inclusión de esta.

Inteligencia Artificial e Inteligencia Artificial Generativa

¿Qué es la Inteligencia Artificial?

La Inteligencia Artificial (IA) es una rama de la tecnología que busca crear sistemas capaces de realizar tareas que normalmente requerirían inteligencia humana. Por ejemplo, reconocer patrones, tomar decisiones, resolver problemas o entender el lenguaje. La IA se ha desarrollado gracias al avance y capacidad de las computadoras, algoritmos y grandes volúmenes de datos, que permiten a las máquinas aprender y mejorar continuamente.

¿Qué es la Inteligencia Artificial Generativa?

La Inteligencia Artificial Generativa (IA Generativa) es una subcategoría de la IA que se enfoca en crear nuevo contenido. Esto incluye imágenes, música, escritura y más. Por ejemplo, herramientas como ChatGPT o DALL·E son capaces de generar texto coherente o diseñar imágenes a partir de descripciones.

¿Cómo surge la IA Generativa?

La IA Generativa se basa en modelos avanzados de aprendizaje profundo, como las redes neuronales. Estos modelos son entrenados con cantidades masivas de datos para aprender patrones y generar contenido similar al que han aprendido. Aunque su desarrollo comenzó hace unos años, su uso se ha popularizado recientemente gracias al avance de la tecnología y su capacidad para crear contenido de alta calidad.

Primeras iniciativas

Desde el inicio del desarrollo de la computación en los años 50 ya se contemplaba la IA, sin embargo, la capacidad computacional de la época no permitía el desarrollo de esta. Las máquinas eran mayormente mecánicas y es en la segunda guerra mundial es donde vemos surgir la máquina de Turing para descifrar los códigos con los cuales se transmitían los mensajes en esa época tan crítica.

En los 80´s vemos el surgimiento de lenguajes como Prolog para desarrollo de inteligencia artificial por medio de lenguaje natural, pero de igual manera la capacidad computacional de la época solo permitía que algunos pocos pudieran tener acceso y pruebas de laboratorio de este.

A nivel de universidades se estudiaba el uso del lenguaje natural para producir IA, con limitaciones en la cantidad de datos y capacidad de procesamiento que fueron limitados. Aquí es donde surgen los sistemas expertos, que fueron diseñados para la toma de decisiones humanas mediante la aplicación de reglas complejas para grandes conjuntos de datos.

Además, comienzan a surgir las redes neuronales, que buscan una manera de “enseñar” a las máquinas, más que programarlas para funciones específicas.

En los 90’s se da una transición a la IA basada en datos, la cual es base del aprendizaje moderno. Se desarrollan nuevos algoritmos, como árboles de decisión y máquinas de vectores de soporte, que abrieron el camino para el reconocimiento de patrones en conjuntos de datos, así como las bases para el reconocimiento fácil y el análisis predictivo.

En 1997, DEEPBLUE la computadora de IBM vence al campeón mundial de ajedrez, Gary Kasparov, marcando un hito y permitiendo más desarrollos en la competencia hombre-computadora.

En los 2000’s y específicamente en 2011 continúan los desarrollos donde Watson DeepQA de IBM gana en el juego televisivo de Jeopardy en EE. UU. marcado un hito de gran importancia, donde se dan grandes desarrollos de IA por parte de los fabricantes y específicamente Watson de IBM realizando diagnósticos muy importantes de cáncer a partir de fotografías y permitiendo su prevención desde etapas muy tempranas. Por supuesto su costo e implementación fueron muy importantes, permitiendo el uso restringido de este y los proyectos donde se podría utilizar eran costosos y de alto tiempo de desarrollo.

Durante 2010–2020 vimos muchos intentos de los grandes fabricantes como Microsoft y Google tratando de sacar sus IA’s, sin embargo, tuvieron muchas salidas en falso que produjeron grandes fallas que los obligaron a sacarlas de disponibilidad a los usuarios, tales como racismo y odio; de acuerdo con la forma en que fueron entrenados, esto sucedió una y otra vez.

Es en los 2020’s que contamos con una capacidad computacional importante y el uso de procesadores especializados, inicialmente los GPU (Grafics processing Unit) y ahora los NPU (Neural Processing Unit) que son diseñados (estos últimos) para procesamiento dirigido en IA. Adicionalmente apartándose de ciertos valores éticos (uso mal intencionado, utilización para desinformación, algoritmos sesgados, entre otros) se lanza al mercado ChatGPT que genera una adopción mundial de la misma y se inicia a incluir en las aplicaciones de muchas empresas.

Con esta adopción por supuesto que se genera una carrera por un gran mercado (estimado en 644 mil millones solo para el 2025); pues todas las empresas quieren tener su versión propia o particular y mantenerse en la competencia. Así es como vemos en 2024 que Google lanza Gemini, DeepSeek un emprendimiento chino y ha proliferado una gran cantidad de herramientas de muchos otros fabricantes, pero pocas implementaciones de uso amplio de la IA para las empresas. Es así como tenemos una serie de intentos fallidos, en el enlace que sigue podemos ver algunos casos https://www.cio.com/article/190888/5-famous-analytics-and-ai-disasters.html.

En este crecimiento de la IA hemos podido ver imágenes generadas por IA que contienen errores de lo que realmente es un ser humano, como por ejemplo la cantidad de dientes o dedos de una persona, situaciones que han salido incluso en campañas publicitarias que se han debido retirar. Sin embargo, día a día vemos como todo esto continúa teniendo grandes mejoras y va a llegar un momento donde los resultados serán mucho más precisos y reales.

Algunos beneficios de la IA para las empresas

La carrera por parte de fabricantes por tener su propia IA y el interés que ha despertado en muchas empresas ha permitido desarrollar usos aplicativos importantes, que Gartner destaca en:

• Experiencia al cliente y retención
• Crecimiento de ingresos
• Optimización de costos
• Continuidad del negocio

La implementación de la IA y la IA Generativa ofrece numerosos beneficios para las empresas, incluidos:

• Automatización de tareas repetitivas: Esto reduce costos y libera a las personas para enfocarse en actividades más estratégicas
• Mejora en la toma de decisiones: gracias al análisis de datos, la IA puede proporcionar información valiosa para decisiones más inteligentes
• Personalización: En instituciones financieras, la IA puede personalizar ofertas y servicios según las necesidades de los clientes
• Innovación: La IA Generativa puede ayudar a crear contenido único, como campañas de marketing o soluciones creativas

En estos beneficios debemos ser muy cuidadosos pues los proyectos de IA son bastante diferentes a los proyectos tradicionales y sobre todo requieren grandes cantidades de datos para poder entrenar los mismos. Por ejemplo, en sus inicios ChatGPT preguntaba al usuario si la respuesta estaba bien o si conocía donde podía obtener la información correcta que se estaba consultando. Esto ha hecho que muchos de nosotros entrenáramos dicha herramienta y en algunos casos pudimos no hacerlo de manera correcta.

De acá es donde se genera una primera situación que debe tenerse cuidado cuando creamos IA que son las alucinaciones (hallucination) que es cuando la IA genera información falsa o incorrecta haciendo creer que es cierta.

Otra situación que se presenta con las IA es la inclinación (BIAS) que se define al sesgo que se genera de acuerdo con quien la crea, programa o entrena, de ahí que se han dado casos donde una IA se ha vuelto racista o con ciertas inclinaciones favorables a quien la creo o la etnia que la creo. Esto ha presentado muchos inconvenientes y sigue siendo un gran tema que debe tenerse en cuenta y trabajarse para evitar que al salir nos pueda generar grandes afectaciones a la imagen de la empresa.

Riesgos asociados

Aunque sus beneficios son claros, la IA también conlleva ciertos riesgos que las empresas deben considerar:

• Errores: Si una IA no está bien entrenada, puede cometer errores que afecten la reputación o las operaciones de la empresa
• Dependencia: Demasiada dependencia de la IA podría limitar la capacidad humana de resolver problemas
• Seguridad: Sistemas basados en IA pueden ser vulnerables a ciberataques

Uno de los riesgos más importantes y que normalmente no se ve en la IA es que puede ser utilizada tanto para el bien como para el mal, es así como los ciberdelincuentes están creando a partir de la IA formas nuevas e innovadores de realizar ataques de todo tipo que hoy hacen dudar a cualquiera de la veracidad de lo que vemos, leemos o escuchamos.

Tenemos casos de Deepfake (cuando se generan imágenes y/o videos) completamente igual a la de una persona real o un grupo interactuando; que han permitido grandes fraudes. Al recibir una llamada o videollamada de números desconocidos, puede ser para capturar imágenes nuestras o la voz, para así utilizarlas en fraudes posteriores. En el siguiente enlace podemos ver un resumen rápido de algunos fraudes realizados con Deepfake https://revistasumma.com/la-amenaza-de-los-deepfakes-8-casos-emblematicos-de-fraude-con-ia-y-lecciones-para-no-caer/.

Otro gran riesgo son las noticias falsas que son muy fáciles de generar y propagar por medio de la IA en las redes sociales, teniendo la capacidad de crear grandes mentiras y esparcirlas por las redes sociales y hacer creer que son ciertas. Es muy importante que siempre tengamos criterio e investiguemos para tener criterio de lo que estamos viendo.

Un tema muy relevante que siempre debemos de tener en cuenta con la IA se refiere a las fuentes y que como bien lo denomina Microsoft en su “COPILOT”, siempre debemos verificar que los resultados de la IA son correctos, porque de acuerdo con las fuentes que tomen puede inducirnos a errores, lo que tenemos es un asistente (Copiloto) y nosotros somos los que utilizaremos la información. Una situación que está ocurriendo es que la IA no está yendo a todas las fuentes disponibles, sino que únicamente a las que son de libre acceso, esto puede generar un sesgo y si estos sitios no contienen informaciones veras y confiable, pues si no hacemos las verificaciones tendremos resultados no deseados, que nos inducirán a errores.

Otro gran riesgo con la IA es la forma como realizamos las consultas puede generarnos resultados diferentes, es así como ya se está convirtiendo en una nueva casi profesión y se vende capacitaciones al respecto y se denomina prompting, que es la forma como consultamos a la IA y de ella va a depender los resultados que vamos a obtener. Dos personas sobre una misma IA pueden obtener resultados diferentes de acuerdo con su manera de consultar y ambos pueden llegar a creer que su resultado es 100% cierto y valido, sin embargo, la verificación que hablamos en el párrafo anterior se vuelve de gran importancia.

Un gran riesgo que tiene la IA es que cuando interactuamos con ella le estamos enseñando y si utilizamos datos que son privados podríamos estarlos exponiendo y dejando a la empresa en indefensión pues las empresas normalmente en la letra pequeña que nos ponen en los contratos de adhesión, incluye que cualquier cosa que pongamos será utilizada para mantener y mejorar el modelo y que los datos serán públicos, de tal forma que si nuestros empleados utilizan los datos privados para generar resultados sin el respetivo aseguramiento se estará realizando un brecha de datos de manera pasiva sin que nos estemos dando cuenta.

Problemas éticos

La IA plantea preguntas éticas importantes que ninguna organización debe ignorar:

• Privacidad: ¿Cómo se manejan los datos de los clientes y empleados? Es crucial protegerlos adecuadamente
• Discriminación: Si los datos utilizados para entrenar la IA contienen sesgos, estos sesgos pueden reflejarse en las decisiones de la IA
• Transparencia: Las empresas deben ser claras en cómo usan la IA, especialmente en sus interacciones con clientes
• Impacto en el empleo: Aunque la automatización ofrece beneficios, también puede reemplazar ciertas posiciones laborales. Es importante buscar un equilibrio

Los problemas éticos que surgen de la IA son de gran importancia y es crucial que se entiendan pues de no tomarlos en cuenta los sesgos, la discriminación, la privacidad se pueden ver impactados grandemente, finalmente generando un gran daño a la empresa. Un texto de importancia sobre este tema lo podemos ubicar en el siguiente enlace https://www.unesco.org/es/artificial-intelligence/recommendation-ethics/cases.

Uno de los grandes problemas que afrontamos hoy día con el IA es el consumo energético que tienen los procesadores utilizados para generar IA, esto ha llevado a ciertos países a prohibir la creación de nuevos centros de datos, donde se alberguen computadores para IA pues su consumo energético es sumamente alto, de ahí que la sostenibilidad viene a ser un elemento muy importante y ético que debemos tomar en cuenta, pues el desarrollo tecnológico está impactando al mundo entero y deberán tomarse decisiones importantes para mantener el crecimiento de la IA. En el siguiente enlace podemos leer sobre algunos casos en Europa con respecto a la prohibición para construir nuevos centros de datos https://datacentremagazine.com/articles/the-change-driven-by-europes-data-centre-build-restrictions.

Esta fue una de las razones por las que DeepSeek tuvo un gran impacto en su lanzamiento, pues utiliza procesadores normales, de mucho menor consumo energético que un ChatGPT y otros proveedores actuales, que utilizan GPU’s o NPU’s.

Referencias

Como referencia están disposición los siguientes sitios donde podemos consultar algunas de las soluciones de IA disponibles hoy día, donde vemos una gran cantidad de ofertas por parte de los fabricantes para los usuarios personales y empresariales. ¿Cuál de ellas es la mejor? va a depender de la necesidad real y el presupuesto que tengamos para trabajar.

El uso racional de la IA puede traernos buenos resultados personales y para la organización, siempre teniendo los cuidados respectivos éticos y de riesgos que afrontamos con el uso de esta.

https://www.aixploria.com/en/

https://opentools.ai/

https://www.futurepedia.io/

https://www.synthesia.io/post/ai-tools

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Charla: "Actualización de Lineamientos BCR para la Emergencia por el COVID 19"

Para la Universidad Corporativa SAGO y la Unidad de Bienestar Laboral es importante mantenerlos informados y actualizar al personal sobre los procedimientos y lineamientos para la prevención y mitigación de la COVID-19 en el Conglomerado Financiero BCR. Le invitamos a descargar la presentación suministrada en la charla "Actualización de Lineamientos BCR para la Emergencia por el COVID 19", impartida el jueves 30 de julio de presente año.

Para obtener la presentación darle clic al siguiente título: 

Lineamientos Emergencia Sanitaria COVID19 30-02-2020.pdf|

Le invitamos a escuchar la Edición 8 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“COMUNICACIÓN ESTRATÉGICA PARA EL LIDERAZGO”.

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Oscar Ramírez nos cuenta su experiencia siendo facilitadora en el Programa Expansión sin Límites de SAGO

, con el tema de Poder de Dirección.

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La importancia de la retroalimentación y el reconocimiento en el liderazgo

Hellen Villalobos Chamorro

Gerente Corporativa de Capital Humano

Durante mis 37 años de trayectoria en el Conglomerado BCR, he tenido la oportunidad de observar diversos estilos de liderazgo, incluyendo el mío propio. Esta experiencia me ha permitido reflexionar profundamente sobre dos prácticas fundamentales que fortalecen el liderazgo: la retroalimentación y el reconocimiento.

Conversaciones que transforman

Desde la Gerencia Corporativa de Capital Humano y a través del Programa Expansión sin Límites, hemos impulsado a nuestros líderes para establecer espacios de retroalimentación con sus equipos. Aunque al inicio algunos lo hayan visto como un requisito para certificarse, con el tiempo muchos han descubierto el verdadero valor de este ejercicio.

Tener conversaciones genuinas con las personas con quienes trabajamos no solo impulsa el crecimiento de quien recibe la retroalimentación, sino también de quien la brinda. Este intercambio debe darse en un ambiente de confianza, donde todos se sientan seguros de expresar tanto lo que se está haciendo bien como las oportunidades de mejora. Así, el líder se vuelve más empático, transparente y consciente de su entorno, lo que mejora la comunicación y fortalece las relaciones laborales desde una perspectiva más humana y auténtica.

El poder del reconocimiento

Este año, además, hemos incorporado el reconocimiento a través de la Programa GO BCR. Esta herramienta nos invita a estar más presentes, a celebrar los logros y a reconocer el esfuerzo, la actitud y el compromiso de quienes hacen su trabajo con excelencia.

Reconocer a tiempo y de forma genuina puede convertirse en un hábito transformador. Muchas veces notamos el buen desempeño de nuestros compañeros, pero no nos tomamos el tiempo para expresarlo. Hacerlo puede elevar la autoestima, aumentar la motivación, fomentar la colaboración y fortalecer la confianza en los equipos.

Y lo más importante: no es necesario tener un rol formal de liderazgo para reconocer a alguien. Es hermoso ver cómo entre compañeros se dan ese aplauso sincero que nace del aprecio por el trabajo bien hecho.

Reflexión final

Siempre he creído que el crecimiento personal y profesional comienza con la introspección. Si en algún momento no recibimos retroalimentación o reconocimiento, debemos tener la madurez para autoevaluarnos y reconocer nuestros propios logros. Esto nos fortalece y nos prepara para, cuando llegue el momento, brindar retroalimentación o reconocimiento a otros de forma auténtica.

Al final, liderar también es inspirar, escuchar y valorar. Y cuando lo hacemos desde el corazón, el impacto es profundo y duradero.

Beneficios del Mercado de Valores  como una herramienta de oferta de valor

Vanessa Olivares Bonilla

Gerente General de BCR Valores

Con poco más de 25 años de trabajar para el Conglomerado he pasado la mayor parte de mis años desempeñándome en el área de bolsa a través de la subsidiaria de BCR Valores.

Esta experiencia me permite compartir con ustedes los grandes beneficios que podríamos conseguir si vemos el mercado de valores como una herramienta para llevar a otro nivel la oferta de valor que llevamos a nuestros clientes empresariales.

El mercado de valores ofrece opciones para invertir el dinero de nuestros clientes en diferentes instrumentos de inversión tanto en el mercado local como internacional, pero también existen alternativas para obtener financiamiento bursátil a través de la Bolsa Nacional de Valores, lo cual permite a las empresas ejecutar sus proyectos de inversión y por lo tanto consolidar su expansión, desarrollar sus negocios y aprovechar los beneficios que ofrece acceder a otros tipos de inversionistas como lo son los fondos de pensiones y otras instituciones.

Acudir al Mercado de Valores para obtener financiamiento bursátil trae múltiples beneficios que aumentan el potencial de negocios de las empresas pero que son poco conocidos en Costa Rica por el amplio acceso al crédito bancario del cual gozan las empresas grandes y con trayectoria en el país, así como el poco conocimiento sobre las opciones que se pueden desarrollar en el mercado de valores.

En Costa Rica el 95% del parque empresarial son las micro, pequeñas y medianas empresas, y aunque en los últimos años el sistema bancario ha ampliado las alternativas de financiamiento especializadas para todo tipo de Mipymes, según datos del Sistema de banca para desarrollo, apenas destina apenas el 10% de sus recursos a las micro, pequeñas y medianas empresas.

Lo anterior ha constituido un freno para que este sector que es tan amplio en Costa Rica se desarrolle y pueda acceder a opciones de financiamiento más complejas. El mercado de valores exige mayor transparencia y prácticas de gobierno corporativo más sólidos que normalmente una pyme no logra en sus primeras fases de desarrollo.

En parte debido a lo anterior, el mercado de valores en Costa no se ha desarrollado ni para grandes ni para pequeñas empresas. A pesar de esto, no podemos negar que la combinación de diversas fuentes de financiamiento se traduce no solo en beneficios para los clientes sino también para el conglomerado.

Según la Bolsa Nacional de Valores en Costa Rica existen apenas 38 empresas emisores de valores, de los cuales un porcentaje importante son del sector financiero. Por otro lado, existe un stock de fondos muy relevante por parte de las operadoras de pensiones para invertir tanto en el mercado local como internacional razón por la cual podríamos visualizar una oportunidad para que muchas empresas puedan beneficiarse del financiamiento bursátil.

Con esto, como se dijo antes, se busca generar valor para accionistas, proveedores y clientes, además de contribuir al fortalecimiento de la economía del país, sin embargo lo más relevante es que se vuelven más atractivas tanto a nivel nacional como internacional, al permitirse ser más visibles y que los inversionistas institucionales y personas físicas participen en sus proyectos. Al fortalecer su estructura financiera, mediante la combinación del uso de ambas opciones de financiamiento (crédito y emisión de valores), las empresas logran ir construyendo esquemas de financiamiento más competitivos y sólidos, obteniendo resultados como la optimización de costos, liquidez inmediata, modernización y crecimiento, así como financiamiento para investigación y desarrollo, sostenibilidad y desarrollo de capital humano.

También representa un importante potencial de crecimiento, ya que permite incorporar el valor de intangibles como la reputación corporativa, así como desarrollar proyectos de inversión más innovadores, con un mayor apetito de riesgo en muchas ocasiones y con un esquema de garantías diversos. Al considerar estas opciones, la empresa gana mayor relevancia pública y mediática, tanto a nivel local como en algunos casos internacional, y avanza en un camino de transformación, y mejores prácticas, que le permiten trascender y perdurar en el tiempo con mayor solidez.

Todo lo anterior son beneficios para la empresa que solo podrían redundar en mayor generación de ingresos y fidelidad del cliente para el conglomerado, al fusionar ya no solo una alternativa de financiamiento si no dos que permite además diluir el financiamiento en más tomadores de riesgo al mismo tiempo que recoger la potencialidad de crecimiento de todas las partes.

El Conglomerado Financiero BCR ya ha sido ejemplo desde hace muchos años en el mercado: Emisiones de valores como las del Fideicomiso de titularización PT Garabito, el cual fue un vehículo a través del cual se titularizan los flujos futuros de efectivo provenientes del alquiler de la Planta Térmica Garabito al Instituto Costarricense de Electricidad (ICE). El principal objetivo del Fideicomiso fue lograr el financiamiento, construcción y funcionamiento de una planta de generación de energía térmica, posterior a esto, el Fideicomiso se estableció como el encargado de administrar los flujos de caja para el respectivo pago del servicio de la deuda. Sin duda esta emisión fue todo un éxito para todas las partes involucradas.

Por otro lado, las emisiones de valores de los Fondos Administrados por BCR SAFI han permitido un esquema de emisión de participaciones, lo que ha impulsado la subsidiaria al mismo tiempo que brinda opciones de inversión a miles de clientes.

Más recientemente nuestro cliente Coopeguanacaste se financió en el mercado de valores a través de un programa de emisiones de oferta pública que permitió al Conglomerado consolidar la relación con el cliente mediante el ofrecimiento y aceptación de varios productos que mejoraron la profundidad de línea y la rentabilidad al mismo tiempo que a Coopeguanacaste mejorar su costo promedio de financiamiento, acceder a nuevos inversionistas, mayor visibilidad, lograr sus objetivos de desarrollo sostenible y potencializar sus opciones futuras.

Le invitamos a escuchar la Edición 9 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“EMPODERAMIENTO PARA LA TOMA DE DECISIONES Y GESTIÓN DEL RIESGO”.

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El recurso humano en la quinta revolución industrial

Katherine Pamela Araya Abarca 

Gerente de BCR Logística

 ¿El recurso humano es necesario en una organización?

En la era digital se ha dicho que los datos son el recurso más importante en las organizaciones, con la llegada de la cuarta revolución industrial, que trajo consigo la inteligencia artificial, Internet de las Cosas (IoT), la robótica avanzada, la realidad aumentada y virtual, blockchain y la computación en la nube entre otros; enfocando todos los esfuerzos en la tecnología y la información. La Industria 4.0 introdujo una revolución tecnológica sin precedentes, donde las organizaciones se vieron obligadas a adaptarse a un entorno volátil, incierto, complejo y ambiguo (VUCA).

Sin embargo, en una época donde se discute ampliamente sobre inteligencia artificial y los avances tecnológicos acelerados y que podría ocurrir un reemplazo masivo de personas en varios mercados, surge la posibilidad de una quinta revolución industrial que destaca la importancia de combinar valores humanos como la inclusión, la resiliencia, la colaboración y la sostenibilidad. Ésta busca una armonía entre la tecnología y las necesidades humanas para lograr un equilibrio entre el progreso tecnológico y el bienestar social, cada vez más se ve la necesidad de colocar a las personas en el centro de la innovación.

La Industria 4.0 experimentó una repercusión significativa debido a la acelerada transformación tecnológica provocada por la pandemia del COVID-19. No solo las organizaciones tuvieron que adaptarse para ofrecer servicios a distancia, sino también muchas personas y emprendedores sufrieron pérdidas considerables, viéndose en la necesidad de reinventarse. Sin previo aviso, nuestro entorno global cambió drásticamente; Sin embargo, la tecnología facilitó la continuidad de muchas empresas.

Las redes sociales se convirtieron en un soporte fundamental para muchos, las videollamadas mantuvieron el contacto con seres queridos, los bancos, como el nuestro, se transformaron en instituciones digitales, permitiendo la realización de transacciones sin necesidad de acudir a una sucursal física. En medio de esta crisis mundial, el concepto de resiliencia resurgió, evidenciando cómo la humanidad puede superar la adversidad, y con ello la visión de la Industria 5.0 que vuelve a poner a las personas como un recurso vital para el desarrollo de las organizaciones.

La transformación tecnológica ha desempeñado un papel predominante, sin embargo, con la visión de la industria 5.0 es cada vez más evidente la necesidad de integrar pilares cruciales como las personas, la resiliencia y la sostenibilidad. Este enfoque tripartito permite orientar eficazmente estos avances hacia los objetivos adecuados.

Resiliencia

La resiliencia en la quinta revolución industrial surge como una respuesta estratégica y adaptativa frente a los desafíos que trae la transformación digital acelerada. Ésta no solo se refiere a la capacidad de resistir crisis, sino también a adaptarse, aprender y evolucionar en entornos altamente dinámicos y tecnológicos.

Aunque el cambio puede resultar abrumador, la realidad es que constituye la única constante en el mundo. Esto exige que las personas y las organizaciones se adapten rápidamente, por lo que la resiliencia se convierte en una habilidad esencial para enfrentar la incertidumbre, la disrupción y la obsolescencia.

En la actualidad, para ser competitivo en el mercado y avanzar dentro de nuestra organización, es esencial desarrollar no solo habilidades técnicas y conocimientos, sino también competencias interpersonales. La inteligencia emocional, la colaboración, la creatividad y la resiliencia se han vuelto invaluables.

En un Banco Digital, la resiliencia organizacional es fundamental, esta capacidad de resistir, anticipar y recuperarse de las adversidades permite no solo mantenernos en un mercado altamente desafiante, sino también destacar positivamente entre la competencia. No se trata de esperar a una crisis, sino de contar con un enfoque proactivo para elaborar una estrategia de preparación, esto nos permite identificar riesgos potenciales y responder rápidamente, manteniendo la estabilidad y los objetivos a largo plazo.

La sostenibilidad en la Industria 5.0 es un pilar fundamental que busca equilibrar el avance tecnológico con el cuidado del medio ambiente, el bienestar social y el desarrollo económico. A diferencia de las revoluciones industriales anteriores, esta etapa tiene una conciencia más clara sobre los límites del planeta y la necesidad de un desarrollo responsable.

Algunas formas de integrar la sostenibilidad en las organizaciones:

• Optimizar el consumo energético mediante IoT e inteligencia artificial

• Utilizar energías renovables

• Dar trazabilidad con blockchain para garantizar prácticas éticas y ecológicas

• Usar big data y análisis predictivo para anticipar impactos ambientales y sociales

• Utilizar la transparencia y gobernanza en el uso de datos y recursos

Hoy tenemos herramientas poderosas para acelerar la sostenibilidad, pero requiere de una visión ética y humana, para no comprometer el futuro del planeta.

Las personas

¿Cuáles son los roles que desempeñan las personas en la Industria 5.0? Los seres humanos ocupan una posición fundamental y transformadora en los cambios actuales, asumiendo diversas funciones:

• Desarrollan, programan y supervisan las tecnologías emergentes

• Toman decisiones éticas, estratégicas y con visión a largo plazo

• Guían a las organizaciones en la adopción de nuevas tecnologías

• Desarrollar nuevas habilidades, especialmente en áreas como análisis de datos, pensamiento crítico, programación y colaboración interdisciplinaria.

• Garantizan que el desarrollo tecnológico sea inclusivo, justo y sostenible

• Orientan la tecnología hacia fines sociales y humanitarios, como la salud, la educación, la sostenibilidad y la equidad.

El juicio humano sigue siendo insustituible, por lo que la abundante tecnología que ha surgido y comenzará desarrollándose debe ser considerada como un medio y no como un fin. Las personas siguen siendo un recurso vital en las organizaciones, la tecnología nos va a permitir llegar a más clientes, ya cambiar nuestro enfoque y esfuerzos, permitiéndonos reinventarnos, pero no nos va a sustituir.

Conclusión

Si la Industria 4.0 promueve la adaptación tecnológica, la Industria 5.0 requiere además una adaptación ética, emocional y social. En la transición hacia la Industria 5.0, es crucial reconocer que la tecnología, aunque poderosa y transformadora, debe ser vista como una herramienta al servicio de las personas y no un reemplazo de estas. La resiliencia, la sostenibilidad y el papel humano son los pilares sobre los que se construye un futuro equilibrado y justo en esta nueva era industrial.

La resiliencia nos permite adaptarnos y prosperar en un entorno de cambio constante, mientras que la sostenibilidad asegura que el avance tecnológico no comprometa el bienestar del planeta y sus habitantes. Las personas, con su juicio ético, habilidades únicas y capacidad de innovación, siguen siendo la fuerza motriz que guía el desarrollo tecnológico hacia objetivos que benefician a la sociedad en su conjunto.

Por lo tanto, el camino hacia una quinta industrial debe buscar armonizar los valores humanos con los avances tecnológicos, asegurando un progreso que no solo sea una revolución eficiente, sino también inclusivo, justo y sostenible. En esta visión, las personas no solo son participantes, sino protagonistas fundamentales para garantizar que la tecnología se convierta en un medio para mejorar nuestras vidas y construir un mundo mejor para las generaciones futuras.

Referencias

Scielo, Morgan, Jesús. (2019). La resiliencia: habilidad esencial para hacerle frente a la cuarta revolución industrial. Recuperado de  https://www.scielo.sa.cr/pdf/rna/v11n1/1659-4932-rna-11-01-21.pdf

Ziatdinov, R., Atteraya, MS y Nabiyev, R. (2024). La Quinta Revolución Industrial como paso transformador hacia la Sociedad 5.0. Sociedades, 14(2), 19. https://doi.org/10.3390/soc14020019

Noble, SM, Mende, M., Grewal, D. y Parasuraman, A. (2022). La quinta revolución industrial: cómo la colaboración armoniosa entre humanos y máquinas está impulsando una revolución en el comercio minorista y los servicios. Revista de venta minorista, 98(2), 199–208. https://doi.org/10.1016/j.jretai.2022.04.003

Ali, SH, Al-Sultan, HA y Al Rubaie, MT (2022). Quinta Revolución Industrial. Revista Internacional de Negocios, Gestión y Economía, 3(3), 196–212. https://doi.org/10.47747/ijbme.v3i3.694

Sommer, L., y Salvador, F. (2022). El papel de la Industria 4.0 en el desarrollo de la resiliencia de las empresas manufactureras durante la COVID-19. Revista Internacional de Economía de la Producción, 256, 108728. https://doi.org/10.1016/j.ijpe.2022.108728

Guillermo Gayle nos cuenta su experiencia siendo facilitador en el Programa Expansión sin Límites de SAGO.

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 Le invitamos a escuchar la Edición 7 de Voces líderes, donde podrá descubrir el tema de esta semana:

“PODER DE DIRECCIÓN”.

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La reinvención estratégica de la gestión de riesgos en aseguradoras sistémicas

Minor Morales Vincenti

Gerente Corporativo de Riesgos

Artículo basado en la exposición realizada para el Instituto Nacional de Seguros en el marco del I Congreso de Riesgos 2021¹.

1. Introducción: La crisis existencial del sector asegurador

Este análisis revela la superficie de una transformación mucho más profunda que está sacudiendo los cimientos mismos de la industria aseguradora. Como profesional en riesgos con 20 años de experiencia, ha sido testigo de primera mano de cómo la convergencia de fuerzas disruptivas está creando lo que denomina "la tormenta perfecta del riesgo asegurador". Este documento desarrolla un marco analítico completo para navegar esta nueva realidad.

2. La reconstrucción del riesgo tradicional

    2.1. La falacia de los modelos lineales

Los fundamentos matemáticos que han sustentado la industria durante más de un siglo están mostrando grietas estructurales. La transformación del entorno económico, junto con el impacto de la pandemia y la digitalización acelerada, han amplificado las desviaciones en los modelos actuariales tradicionales. Un estudio longitudinal realizado entre 2015 y 2023, que construyó 82 aseguradoras en 14 jurisdicciones, destacó patrones alarmantes en la capacidad de las aseguradoras para prevenir impactos de riesgos emergentes.

Este análisis incluyó factores como el cambio climático, las pandemias globales y las fluctuaciones económicas severas que han puesto a prueba la resiliencia de los sistemas actuales. En particular, se observaron incrementos significativos en las desviaciones promedio, lo que subraya la necesidad de rediseñar los enfoques de modelado para adaptarse a esta nueva era de incertidumbre.

    2.2. La emergencia de riesgos sistémicos no tradicionales

Se han identificado cinco categorías de riesgo que escapan a los marcos convencionales:

• Riesgos de transición tecnológica: Obsolescencia acelerada de plataformas core
• Riesgos de cadena de suministro cognitivo: Dependencia de proveedores de IA externos
• Riesgos de polarización social: Impacto de movimientos sociales en carteras
• Riesgos de infraestructura crítica: Vulnerabilidades en sistemas interdependientes
• Riesgos de modelo de negocio: Disrupción por nuevos entrantes

    2.3. El colapso de los supuestos fundamentales

La experiencia muestra que tres pilares conceptuales del seguro tradicional están siendo cuestionados:

3. El laberinto regulatorio global

    3.1. La paradoja de la supervisión intensiva

Un análisis costo-beneficio realizado en 2022 para una asociación sectorial reveló datos importantes. Este análisis evidencia una tendencia creciente en los costos marginales del cumplimiento, destacando la necesidad de revaluar la proporcionalidad de las exigencias regulatorias en función del impacto real sobre los mercados.

Las cifras del periodo reflejan una escalada significativa en los recursos destinados a esta actividad, lo que sugiere que ciertos sectores enfrentan desafíos desmesurados frente a una supervisión cada vez más intrusiva.

    3.2. El mapa regulatorio global

La regulación aseguradora global ha evolucionado hacia un ecosistema complejo y multifacético. Este mapa regulatorio detalla los principales marcos normativos, su grado de armonización y los desafíos emergentes en la supervisión internacional de seguros.

     3.2.1. Tendencias emergentes en regulación

En el sector de seguros, estas transformaciones tienen un impacto significativo en la forma en que las empresas gestionan riesgos y supervisan sus operaciones. La transición hacia modelos de gestión de riesgos basados ​​en procesos y resultados, junto con herramientas de SupTech impulsadas por inteligencia artificial, permite una supervisión más efectiva y armonizada, maximizando la eficiencia en la detección de fraudes y el cumplimiento normativo. Además, los sandboxes regulatorios ofrecen espacios para probar innovaciones como el uso de blockchain para automatizar contratos inteligentes, promoviendo modelos de gobernanza más ágiles y adaptativos que responden rápidamente a los cambios en las necesidades del mercado y las regulaciones.

Listado de iniciativas disruptivas:

• Sandboxes Regulatorios: 38 jurisdicciones activas (2023)
• RegTech: Automatización de cumplimiento (crecimiento 24% CAGR)
• SupTech: Herramientas de supervisión basadas en IA

    3.3. Los nuevos modelos de gobernanza

Basado en casos exitosos, existen tres modelos emergentes:

1. Gobernanza ágil: Ciclos regulatorios cortos con retroalimentación constante
2. Sandbox estratégico: Espacios controlados para innovación
3. Autoregulación aumentada: Uso de blockchain para cumplimiento automático

    3.4. La disrupción tecnológica

     3.4.1. El dilema de la transformación digital

Análisis de cinco casos de fracaso tecnológico revela patrones comunes:

1. Subestimación de costos de mantenimiento (promedio: 320% sobre presupuesto)
2. Brechas de talento crítico (78% de proyectos afectados)
3. Vulnerabilidades de seguridad no anticipadas (92% de casos)

    3.5. Impacto del Cambio Climático

 
     3.5.1. La crisis de modelación climática

Uno de los principales problemas en la modelación climática para una aseguradora radica en la dificultad de prevenir eventos extremos con precisión suficiente para evaluar riesgos. La creciente imprevisibilidad del clima, exacerbada por el cambio climático, ha reducido la efectividad de los modelos tradicionales que antes ofrecían una mayor certeza.

La transición hacia modelos híbridos busca integrar datos históricos con predicciones basadas en inteligencia artificial y análisis en tiempo real, pero estos también enfrentan desafíos. Entre ellos, la gran desviación observada en sus predicciones a lo largo de la última década, lo que genera incertidumbre en la fijación de primas y la gestión de siniestros.

Los componentes clave del modelo

• Sensores de riesgo en tiempo real
• Redes neuronales organizacionales
• Mecanismos de antifragilidad

4. Conclusiones

El avance en la implementación de tecnologías como la inteligencia artificial y los mecanismos de antifragilidad ha demostrado ser un punto crucial para la transformación del sector asegurador. Herramientas como los sensores de riesgo en tiempo real y las redes neuronales organizacionales no solo optimizan la gestión de riesgos, sino que también preparan a las organizaciones para adaptarse y evolucionar frente a las incertidumbres del mercado.

La industria de seguros atraviesa un período de cambio acelerado, con proyecciones que destacan la adopción masiva de modelos avanzados como el GR3G. Sin embargo, la realidad es clara: quienes no logren adaptarse a este ritmo de innovación quedarán en una posición desventajosa. Los años clave, como 2025 y 2027, marcarán la diferencia entre los líderes del mercado y aquellos rezagados que podrían enfrentar dificultades insalvables.

Finalmente, se anticipa que hacia 2030 surgirán nuevos modelos de negocio dominantes, redefiniendo las dinámicas del sector asegurador. Este escenario no solo subraya la importancia de la tecnología, sino también la necesidad de una mentalidad estratégica y colaborativa para garantizar el éxito a largo plazo en un entorno competitivo y en constante evolución.

La industria enfrenta una ventana crítica de transformación. Las proyecciones indican que:

- Para 2025: 25% de aseguradoras habrán adoptado modelos GR3G
- Para 2027: La brecha competitiva será insalvable para los rezagados
- Para 2030: Emergerán nuevos modelos de negocio dominantes

5. Referencias

Reynolds, Juan (2023). "La Revolución Silenciosa del Seguro". Think Tank de Harvard Business Presos (2023). "Encuesta Global de Riesgos 2023". 350 páginas
Comisión de Seguros y Fianzas (2023). "El Futuro de la Supervisión". Documento técnico
The Economist (2023). "Lecciones de la Primera Línea". Edición ampliada

Sobre el autor

Gerente Corporativo de Riesgo del Banco de Costa Rica (BCR). Graduado de la Universidad de Costa Rica (UCR) en Comercio Internacional, obtuvo Maestrías en Economía en la Universidad de Costa Rica con especialización en Riesgo, y Banca y Mercado de Capitales. Es además Máster en Administración de Empresas con énfasis Finanzas de la Universidad Interamericana. Cursó los programas de capacitación de la Bolsa Nacional de Valores y la Bolsa de Productos Agropecuarios. Además, posee el grado de Experto en Dirección de Entidades Financieras otorgado por la Confederación Española de Cajas de Ahorro (CECA) y una Maestría en Gestión Técnica y Seguros de la Pontificia Universidad de Salamanca (España).

Durante 11 años fue Gerente de Riesgo y Control de BCR Pensiones, Operadora de Planes de Pensión Complementaria, SA y Gerente de Cumplimiento del BCR. Asimismo, se ha acompañado como analista de riesgo en el Departamento de Valoración de Riesgo de la Superintendencia de Pensiones, y ha ocupado diversos puestos en el Banco Central de Costa Rica, la Superintendencia General de Entidades Financieras y en la Superintendencia General de Valores. Fue analista regional con Fitch Ratings Calificadora de Riesgo y jefe de Análisis de Riesgo Crediticio en el Banco Improsa SA. También ha participado en seminarios del Banco Mundial, el Banco Internacional de Pagos, la Asociación Internacional de Organismos de Supervisión, la Federación Internacional de Administradoras de Pensiones y ha realizado pasantías en diversas entidades financieras de Europa y Estados Unidos. Cuenta con experiencia docente de 25 años en universidades públicas y privadas de Costa Rica, así como panelista internacional en diversos foros.

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¹ La exposición completa puede ubicarse en https://youtu.be/F956UPetAJg .