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Diario El Financiero / viernes 04 de octubre
El Conassif debe dictar normativa para que las entidades enfrenten los riesgos de crédito y de sobreendeudamiento de forma correcta.
Incremento en la morosidad de las carteras de crédito de las cooperativas, debido principalmente a 2 factores, sobreendeudamiento de los clientes y desaceleración de la economía.
Está el plan del poder ejecutivo tendiente a ayudar a burócratas altamente endeudados. El gobierno se propone limitar las deducciones automáticas a los salarios de los empleados públicos destinadas a pagar las cuotas de los créditos con las entidades financieras. Esto afectaría principalmente a las cooperativas de ahorro y crédito, quienes en el futuro verían aumentar la morosidad de sus carteras crediticias.
En general, estos sistemas de crédito han funcionado bien en el pasado y con riesgos de crédito bajos por la existencia del mecanismo de deducción automática. Sin embargo, las cooperativas de ahorro y crédito no han realizado un verdadero análisis de riesgo crediticio bajo la confianza de que los préstamos se pagarán inexorablemente mediante las deducciones a los salarios.
La solución debe ir en 5 líneas:
- Primero: establecer un límite a las deducciones automáticas para las operaciones futuras de crédito
- Segundo Conassif debería dictar normativa para que las entidades enfrenten los riesgos de crédito y sobre endeudamiento en forma correcta
- Tercero: Reformarse el Centro de información crediticia (CIC) de la Sugef para que integre todas las fuentes de crédito –reguladas y no reguladas- de modo que se cuente con información global de los niveles de endeudamiento. Difícilmente las entidades prestamistas podrán manejar adecuadamente el riesgo de sobre endeudamiento si no hay buena información.
- Cuarto: Propiciar un plan para permitir la re estructuración de las deudas de los empleados públicos que tienen problemas de liquidez, pero que pueden salir adelante con otras condiciones crediticias (plazos, tasas de interés, etc)
- Quinto: La Sugef en resguardo del ahorro nacional debe obligar a las entidades a realizar la limpieza de cartera y reconocer las pérdidas por créditos otorgados a empleados públicos que no tienen ninguna posibilidad de pagar sus deudas. Esto obligaría a las entidades a utilizar su capital o realizar aportes adicionales.
En conclusión, el sobre endeudamiento de los empleados públicos debe resolverse en forma ordenada para evitar la contaminación en todo el sistema financiero y evitar su repetición a futuro.
Datos Generales:
18 de las 24 cooperativas de ahorro y crédito aumentaron su morosidad en el último año
Para algunas cooperativas el incremento representa más de 1.5 p.p
De las 24 cooperativas reguladas por la Sugef, el 75% aumentaron su cartera con morosidad mayor a 90 días y en cobro judicial en los últimos doce meses.
De acuerdo con los datos, mes con mes las carteras de las cooperativas de ahorro y crédito se han deteriorado consistentemente desde mediados del 2018.
Algunos casos son más preocupantes que otros, especialmente cuando se trata de las entidades más pequeñas.
Para algunas, el incremento representa más de 1,5 p.p adicionales al resultado arrojado durante el año pasado.
Servicoop y Credecoop, por ejemplo, pasaron de tener respectivamente el 1,8% y 1,7% de su cartera total con un atraso mayor a 90 días y en cobro judicial, a tener más del 3% de la cartera bajo esas condiciones en ambos casos.
De acuerdo con la normativa Sugef, el riesgo supera la normalidad cuando la porción con atrasos mayores a 90 días está entre 3% y 5% de la cartera total de la entidad, pero depende del tipo de préstamo.
En el límite del 3% se encuentra la cooperativa de empleados de la Contraloría General de la República (Coopeco, Coopecar y la Coopelecheros.
Coopeco pasó del 2.37% en agosto del 2018 a 2.90%. No obstante, Coopecar bajó los niveles de 5.28% a 2.93%.
Coopelecheros pasó de 1,54% hace un año, a 2,99%en agosto del 2019.
Si se valoran las agrupaciones con valores cercanos y superiores al 2%, están Coopebanpro, CoopeAyA, Coope San Marcos y CoopeGecia.
Po su parte, las cuatro cooperativas más grandes aumentaron consecutivamente su morosidad durante los meses de este año.
De acuerdo con información de la Federación de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Fedeac), la morosidad total del sector es inferior al 3%.
