3
En diez años, el régimen jubilatorio de la Caja será insostenible
Ahorro de pensiones sigue sin interesar a los ticos
Educación financiera es fundamental para evitar desastre social en el futuro, advierten expertos
Ronny Gudiño rgudino@larepublica.net | Miércoles 04 marzo, 2020
"Las personas tienen una expectativa de pensión, y con una pensión voluntaria es mucho más probable que la alcancen, porque si desde el principio de su vida laboral ahorran, la probabilidad de vivir bien a los 85 es muy alta”, dijo Álvaro Ramos, superintendente de Pensiones, para invitar al tico a pensar en su futuro. Archivo/La República
Las dificultades económicas y el desinterés son los responsables de que la mayoría de los costarricenses no ahorre para su pensión, sin importar que el régimen de Invalidez, Vejez y Muerte de la Caja será insostenible para el 2030.
En estos momentos, solo el 7,3% de los trabajadores tiene una pensión voluntaria, lo que equivale a 161 mil personas.
El problema social para el país se agravaría si se considera que la población adulta mayor dará un salto importante para el 2050, cuando haya más de 1,2 millones de personas en este grupo etario, mientras que la población en edad de trabajar dejó de crecer a partir del 2000, según el Centro Centroamericano de Población de la Universidad de Costa Rica (CCP-UCR), con base en datos el INEC.
Para mediados de siglo, los menores de 20 años apenas serán 1,5 millones y se estima que para el 2060 apenas serán un millón.
“El país enfrenta un acelerado proceso de envejecimiento; lo que a Francia le tomó 100 años, a nosotros 20”, expresó Pamela Jiménez, del Centro de Población de la UCR.
En cuanto al sistema de pensiones de la Caja, para el 2030 habrá una insuficiencia de los “aportes más intereses de la reserva”; así como para el 2037 se dará un agotamiento total de la reserva, como parte de sus estimaciones.
Esto significa que no habrá suficientes personas en edad de trabajar para sostener el régimen de IVM de la Caja.
EDADES
Para el 2050 la población adulta mayor de Costa Rica será de 1,2 millones de personas, siendo uno de los grupos etarios con mayor crecimiento (datos del Instituto Nacional de Estadísticas y Censos en miles redondeados; a partir de 2020 son proyecciones).
| Año | 0-19 | 20-39 | 40-64 | 65 y más |
|---|---|---|---|---|
| 2050 | 1.291 | 1.503 | 2.037 | 1.262 |
| 2040 | 1.351 | 1.561 | 2.009 | 972 |
| 2030 | 1.442 | 1.650 | 1.748 | 724 |
| 2020 | 1.493 | 1.728 | 1.437 | 453 |
| 2010 | 1.568 | 1.520 | 1.153 | 293 |
| 2000 | 1.619 | 1.252 | 794 | 207 |
AFILIADOS VOLUNTARIOS
Al cierre del 2019, 161 mil personas estaban afiliadas a un régimen voluntario de pensiones; un crecimiento de apenas 16 mil personas en cuestión de cuatro años (datos de la Superintendencia de Pensiones a diciembre de cada año redondeado en miles).
| Año | Afiliados |
|---|---|
| 2019 | 161 |
| 2018 | 156 |
| 2017 | 152 |
| 2016 | 148 |
| 2015 | 145 |
Las consecuencias del desinterés de los trabajadores para ahorrar son varias; una de ellas es que las pensiones que pagan los regímenes públicos van a ir decreciendo en el tiempo conforme vayan empeorando su situación financiera, por lo que quienes reciben una pensión superior a la mínima, experimentarán en el futuro una disminución considerable de los ingresos durante el retiro.
“Los productos de pensiones voluntarios están destinados para ese grupo de gente que le puede preocupar recibir un monto de pensión muy bajo en relación con su salario. En la medida en que las personas no hagan esa previsión (recibir un menor ingreso en la vejez) se les obligaría trabajar más tiempo o reducir su nivel de vida de manera significativa”, explicó Édgar Robles, economista.
Mientras tanto, el Estado evalúa varias opciones que incluyen aumentar la edad de retiro y la cotización; sin embargo, a la fecha no se han tomado decisiones para darle sostenibilidad al régimen.
Y es que allí se genera un círculo vicioso, pues muchos deciden no cotizar en ningún régimen, ante la creencia de que cualquiera de ellos está en peligro, pero, al mismo tiempo, estos se ven afectados porque menos personas ingresan a cotizar.
Lea más: Miguel Ángel Rodríguez: “Seguridad social está en riesgo”
Así como esa misma mentalidad ocasiona que muchos tengan altos niveles de endeudamiento y de morosidad, por lo que su atención se centra en sobrellevar esos compromisos, sin posibilidad de sentarse a pensar en su futuro; no obstante, la preferencia por consumir en el presente es habitual.
“Los países en los que hay mucho ahorro personal es porque históricamente tuvieron red social débil y la gente se veía obligada a ahorrar para su vejez; lógicamente, acá que sí tenemos red social, se ve menos indispensable el ahorro”, mencionó Álvaro Ramos, superintendente de Pensiones.
O bien, en muchos casos, por más que exista el deseo de ahorrar, los ingresos apenas bastan para cumplir con las necesidades de consumo.
DESPREOCUPADOS
Los menores de 31 años que cuentan con un seguro voluntario prácticamente no se incrementan en los últimos años (datos de afiliados según edad de la Superintendencia de Pensiones a diciembre de cada año redondeado en miles).
| Año | Menores de 31 | 31-44 | 45-59 | Mayores de 59 | No indicado |
|---|---|---|---|---|---|
| 2019 | 15 | 50 | 60 | 35 | 0,012 |
| 2018 | 15 | 48 | 63 | 30 | 0,008 |
| 2017 | 15 | 47 | 62 | 28 | 0,032 |
| 2016 | 15 | 47 | 60 | 26 | 0,030 |
| 2015 | 15 | 47 | 59 | 24 | 0,032 |
¿CÓMO CAMBIAR LA TENDENCIA?
La pensión es un tema que preocupa a los especialistas.
PAMELA JIMÉNEZ
Economista
Centro Centroamericano de Población
Un pilar es fomentar el ahorro para la vejez; se deben revisar estos regímenes, analizar si son mecanismos o instrumentos lo suficientemente atractivos para incentivar el ahorro.
Aumentar la tasa de fecundidad tampoco es lo mejor, pues habría que esperar una generación completa, que crezca y demás; hay otras formas, como un aumento en las oportunidades laborales en las mujeres, que puede reducir los impactos negativos.
ÁLVARO RAMOS
Superintendente
Superintendencia de Pensiones
Es la parte difícil; la educación financiera es clave, especialmente si el MEP se involucra.
También es clave que la población crea en el sistema de pensiones individuales que llegó para quedarse, y sepa que el dinero que ponga en él, servirá para su vejez en 60 años.
ÉDGAR ROBLES
Economista
Exsuperintendente de Pensiones
Una opción es diseñar programas de ahorro voluntario basados en el consumo; los comercios acreditan cuotas cuando las personas compran, ya sea porque les dan un descuento que se acredita en la cuenta de pensiones, o se aplica un redondeo al valor de la compra, y en lugar del vuelto se lo acreditan al fondo de pensiones.